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“义乌巷子里100块的爱情在哪里” 长护险何以长久？做好“养老金融”大文章，聚焦保险业服务长护需求新进展

长护险何以长久？做好“养老金融”大文章，聚焦保险业服务长护需求新进展

　　来历：蓝鲸财经　　近日，国度金融监视治理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇年夜文章”的指点定见》（以下简称《指点定见》），聚焦若何把“五篇年夜文章”做实做细描画出具体线路图。环绕养老金融，“持久护理”保险保障成为高频词。　　作为保险业与持久护理主要连系的长护险，从政策性、贸易性产物角度而言，均阐扬主要价值。近一年来，《持久护理保险掉能品级评估机构定点治理法子》健康照护师（持久照护师）国度职业尺度等文件出台，和“寿险与长护险责任转换营业试点”等动作，延续为长护险成长而助力。　　办事“养老金融”年夜文章，切入持久护理保障需求痛点　　环绕“养老金融”主题，《指点定见》强调金融业要聚焦实际需求加速养老金融成长。值得一提的是，“持久护理”保险保障，数度被说起。“摸索包括持久护理办事、健康治理办事的贸易健康保险产物。”“延续推动人寿保险与持久护理保险责任转换营业试点。”“在风险有用隔离的根本上，撑持保险机构以恰当体例介入养老办事系统扶植，摸索实现持久护理、风险保障与机构养老、社区养老等办事有用跟尾。”　　持久护理，可以说是对老年人实际需求痛点的深度切入。关于持久护理、风险保障与养老办事的协同与跟尾，政策性长护险及贸易长护险，是主要的结构“功效”。　　先从政策性长护险来看，2016年，人社部出台《关于展开持久护理保险轨制试点的指点定见》，正式开启我国政策性长护险的摸索之路，这一为应对我国生齿老龄化加重布景下照护需求的险种，被称为社保“第六险”，由各地医保局主导，保险公司进行具体履行经办，从医保基金、企业、小我渠道进行多元化筹资的模式推动。　　历经多年成长，今朝长护险的试点城市已增至49城，各地相干部分、经办保险机构慢慢连系处所现实摸索合适居平易近需求的长护模式。　　如北京市石景山区的长护险基金按年筹集，筹资尺度为180元/人/年，由医保基金和小我依照5：5的比例分管；待遇保障每个月3000元尺度，供给机构护理、机构上门护理及居家护理三种护理体例、32个护理项目。　　浙江省丽水市长护险待遇不设起付尺度，按照分歧护理办事体例，实施差转变待遇保障政策，机构护理纳入长护险规模的费用由长护险基金付出70%；接管定点护理办事机构规范居家护理办事的，则为80%。　　从2019年当局工作陈述首提持久护理保险，提出“扩年夜长护险轨制试点”，到本年当局工作陈述中“推动成立持久护理保险轨制”的计划，将长护险提质扩面势在必行。　　而据试点经验的堆集总结，如多元化筹资体例还没有完全实现，缺少掉能评定、照护办事品级等同一尺度，和照护人员培训等方面的问题，均是破题要害。　　“这需要从轨制扶植与财产成长两方面左右开弓”，业内助士发声道。而近一年来，相干动作已加快推动。　　体系体例扶植加快，掉能品级评估、照护师职业尺度近期接踵落地　　长护险在全国的周全铺开，更要尺度化、同一化的体系体例机制，以构成更加规范化的治理运行。政策层面的轨制扶植动作，正在慢慢落地。　　2023年12月，为精准辨认保障人群、提高轨制保障效能，确保参保大众公允享受待遇，国度医保局会同财务部印发了《持久护理保险掉能品级评估治理法子（试行）》，对评估机构、人员、尺度、流程等作出划定。　　掉能品级评估成果是待遇享受和基金付出的主要根据，对评估主体的规范肯定和治理，是确保评估工作专业化、规范化的要害环节。　　随后，本年5月6日，《持久护理保险掉能品级评估机构定点治理法子》配套出台，对定点评估机构简直定、运行治理、监视治理等方面做出划定，意在进一步明白评估机构定点治理具体要求，推动评估机构定点治理规范同一。　　环绕照护人员存在缺口的问题，蓝鲸新闻记者此前在调研时，曾听到试点地域长护险相干负责人呼吁构成关于持久照护人员同一的评定尺度和资历认定，和具有尺度化机制的培训，“这对进一步扩年夜笼盖规模到城乡居平易近具有主要感化。”并且，“照护人员需要获得行业的承认、社会的承认。”　　政策端已有落地，在2022年版《中华人平易近共和国职业分类年夜典》中，新增加期照护师职业工种。本年2月，人社部、医保局公布健康照护师（持久照护师）国度职业尺度，“新职业尺度的公布迈开了持久护理从业人员步队扶植的第一步。“国度医保局有关责任人在答记者问时暗示。　　陪伴着职业尺度落地，医保局同时流露，后续还要在培训、培育方面下工夫，“要进一步搭建规范的培训平台，健全评价轨制，组织规范展开培训评价、品级认定和证书颁布等工作。”“立异培育模式，指导相干院校摸索学徒制培育等模式，育训并举扩年夜人材供给。”　　负责长护险经办的保险机构，也在延续试探与立异。　　在重庆璧山区，中国人寿寿险璧山区支公司组建“长护险网格办事队”。办事队由8名精晓长护险营业的工作人员构成，针对 “若何申请？”“如何能享受长护待遇？”等热门问题，供给一对一政策解答办事。这支办事队将全区15个镇街分为4个网格区域，在每一个网格区域内与医保、平易近政、残联等部分及其部属单元进行联动。　　安然产险在江苏无锡创建掉能放哨“地区+时候”放哨模式，以乡镇为地区单元，每季度对汗青同期季度完成评估的掉强人员进行放哨，并绘制“放哨地图”，放哨后按高、中、低风险对掉强人员分类进行差别化复评。　　贸易长护险成长步缓，“寿险转长护险“推动起步一年　　从2016年起步，到现在49城落地，政策性长护险稳步落地，按照本年2月国度医保局供给的数据，全国49个长护险轨制试点城市参保人数约1.8亿人，经由过程掉能品级评估、享受待遇人数累计超235万人。累计基金支出超720亿元，供给办事的定点护理机构约8000家，护理人员接近30万人。　　但必需直视的问题是，我国60岁以上掉能白叟已跨越4200万人，而据猜测，到2050年，掉强人口将到达9887.24万人，此中重度掉强人群将跨越1750万人。需求缺口庞大。政策性长护险今朝保障规模依然有限，筹资模式难点仍待解决，在此布景下，贸易性长护险成长遭到市场等候。　　事实是，在2005年已最先起步的贸易长护险成长尤其不足。据业内数据，今朝贸易保险占持久护理总支出的比例仅约2%。　　从产物来看，据蓝鲸新闻记者梳理，保险业协会网站中挂号的健康保险共19507款，此中5034款在售，而护理保险仅448款，此中136款在售，加上全数109款掉能收入损掉保险，供给也较着不足。（数据来历：保险业协会）　　2023年5月，寿险与长护险责任转换营业试点开启，试点刻日两年。所谓“转换营业”，是指人身险公司按照投保人申请，将处于有用状况的人寿保险保单中的身死或满期给付等责任，转换为护理给付责任。这一立异，让具有护理需求的消费者增添一种“变现”选择，在知足差别化、个性化的长护需求的同时，也在短时候内增添贸易长护险的有用供给。　　试点一年，多家保险公司已动作落地，包罗承平人寿、人保寿险、国宝人寿等机构，在官网表露人寿保险与持久护理保险责任转换的具体产物和具体如精算等价法、保单贴现法等具体责任转换方式。（图源：承平人寿官网；截图未显现全数产物）（图源：国宝人寿）　　如承平人寿，今朝官网显示共13款人寿保险产物可申请转化持久护理保险责任，转换均采取精算等价法。　　按照“承平转换护理保险”仿单，从投保流程来看，投保人提出转换营业打点申请并明白转换比例，且被保险人的健康状态等知足投保要求，被转换合同的现金价值按转换比例等比例削减，同时新订立一份保险合同。　　投保人可以就统一份被转换合同屡次申请打点转换营业，转换比例的取值规模为单次不低于10%，且累计不跨越50%。申请打点转换营业时，被转换合同应已交清保费。　　“转换营业是鞭策贸易长护险成长的主要催化剂”，有业内助士评价道。　　不克不及否定的是，据业内助士介绍，今朝结构寿险转换长护险的公司、产物依然是少少数，消费者对掉能护理的感知度低，需求意愿不高，代办署理人、掮客人对责任转换认知也有所不足，对消费者的讲授意愿不强，进而致使保险公司缺少推动和立异的动力，“责任转换但还待继续驱动。”　　“一人掉能、全家掉衡”。作为提防持久护理风险、减轻掉能掉智人群家庭承担、保障掉能掉智人群庄严保存和质量保存的有用手段，长护险已成为我国应对“老龄化”和构建多条理社会保障系统的要害一环。成效慢慢落地，相干困难也待逐一冲破。为我国养老保障办事阐扬主要价值，长护险值得等候。。