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“平湖鸡群” 保险代理人欺诈保险投资者 法院判决退还保费

保险代理人欺诈保险投资者 法院判决退还保费

　　供稿：向阳法院　　保险代办署理人向47岁的王师长教师宣扬“长险短做”的新营业，称一次性缴纳11万元，一年后还本付息，且优先付出1万元利钱。王师长教师投保后一年要求保险公司退还本金时被拒。王师长教师将某保险公司诉至北京市向阳区人平易近法院。近日，向阳法院依法对该案公然宣判，认定某保险公司的保险代办署理人王某、孟某某的发卖行动组成讹诈，依法判决撤消两边签定的保险合同，某保险公司返还王师长教师保险费10万元，驳回王师长教师其他诉讼要求。　　案情简介　　王师长教师回想，2021年5月，保险代办署理人王某、孟某某向王师长教师推销一款人寿保险产物，称只要缴纳11万元，就在合同签定时先给利钱1万元，1年后合同到期11万元本金会原数退还。签定合同时，王师长教师却发现合同上显示的缴费时代是10年并提出疑问。孟某某再次确认只要缴费1年合同就到期了，到期后将11万元本金退还，并注释称这是公司展开的新营业，叫“长险短做”。后两边签定了保险合同，孟某某给王师长教师1年收益现金1万元。　　2022年5月，王师长教师找到保险公司的某主管扣问到期退费事宜时被谢绝，该主管称保单缴费期为10年，一切依照合同商定打点。　　王师长教师认为某保险公司的发卖人员在发卖过程当中对其进行了讹诈。故将该保险公司诉至法院，要求法院撤消两边签定的保险合同，要求某保险公司返还11万元保险费及利钱。　　某保险公司诉讼代办署理人向法庭暗示，王师长教师签定的毕生寿险合同，年缴保费11万元，缴费年期10年，但王师长教师仅缴费1次。因为王师长教师没有依照合同商定缴纳续期保费，保险合同已处于掉效状况，分歧意撤消合同。且王师长教师投保时，保险代办署理人王某已不在保险公司出勤上班，孟某某仅为小我保险代办署理人，与该公司不存在劳动雇佣关系，该保险公司仅对孟某某在公司授权规模内代为打点的保险承保营业承当保险责任，孟某某的其他行动与该公司无关。　　经法院审理查明，王师长教师投保某保险公司保险产物，此中保险单商定缴费期10年，每一年需缴纳保险费11万元，根基保险金额为94万余元。　　王某、孟某某均系某保险公司保险代办署理人，王某任发卖总监职务，孟某某受王某唆使，向王师长教师作出了仅需缴纳首年保费11万元，便可领取1万元收益，1年到期后11万元便可全额返还的许诺。　　法院经审理认为，孟某某和王某作为保险代办署理人，对所发卖的保险产物的缴费年限及年缴费金额等内容理应十分清晰，对保险代办署理人展开营业勾当的规范要求亦应明知，而其二人向王师长教师作出了与涉案保险合同商定完全纷歧致的陈说和允诺，其二人的行动应认定为在主不雅上具有较着的讹诈居心，合适居心奉告子虚环境的景象，并导致王师长教师堕入心里毛病并投保，王某、孟某某的行动已组成讹诈。　　固然王某、孟某某与保险公司不具有劳动关系，但作为保险代办署理人，其发卖涉案产物自己未超越某保险公司对王某、孟某某的授权，法院认为王某、孟某某的行动仍属有权代办署理，响应法令后果该当由作为拜托人的某保险公司承受。　　保险合同被撤消后，某保险公司应退还王师长教师保费11万元，王师长教师亦需返还获得的收益1万元，两者相抵后，某保险公司应返还王师长教师10万元。　　王师长教师在已看到保险合同商定的缴费期为10年，和在回访过程当中再次被提醒缴费期及年缴费金额的环境下，依然盲目听信保险代办署理人的允诺，回访过程当中服从保险代办署理人的要求未予当真看待，明显未尽到谨严买卖的留意义务，存在错误。故法院对其主张的利钱损掉未予以撑持。　　综上，法院一审作出上述判决，该判决还没有生效。　　判决作出后，向阳法院向某保险公司发出司法建议，针对案件审理过程当中发现的保险代办署理人棍骗投保人、勾引投保人订立保险合同的行动，公司存在保险代办署理人签单治理不规范、擅自转拜托的问题，回访法式流于情势等问题，建议某保险公司进一步增强对小我保险代办署理人拜托工作的治理，更好地承当对小我保险代办署理人展业行动的治理责任，采纳更加有用的手段保障回访机制的实效。　　法官释法 　　关于保险代办署理人的概念。保险代办署理人是指按照保险公司的拜托，向保险公司收取佣金，在保险公司授权的规模内代为打点保险营业的机构或小我，包罗保险专业代办署理机构、保险兼业代办署理机构及小我保险代办署理人。本案触及的是小我保险代办署理人，小我保险代办署理人与保险公司签定拜托代办署理合同，从事保险代办署理营业，首要是发卖保险产物、进行相干损掉勘测、理赔等。需要明白的是，小我保险代办署理人与保险公司之间是拜托合同关系，其并不是保险公司的员工，与保险公司不存在劳动合同关系。　　另外一个易被混合的概念是保险掮客人。保险掮客人是指基于投保人的好处，为投保人与保险公司订立保险合同供给中介办事，并依法收取佣金的机构，包罗保险掮客公司及其分支机构。投保人在具体投保过程当中接触到的保险掮客从业人员，是在保险掮客人中，为投保人或被保险人订定投保方案、打点投保手续、协助索赔的人员，或为拜托人供给防灾防损、风险评估、风险治理咨询办事、从事再保险掮客等营业的人员。保险掮客从业人员亦不是保险公司的员工，保险掮客人可能与数家保险公司存在合作关系，但遵照保险法及监管部分的有关划定，保险掮客人系基于投保人的好处行事。　　本案中对投保人实行了讹诈行动的主体是保险公司的小我保险代办署理人。如前所述，保险代办署理人并不是保险公司员工，与保险公司之间是拜托合同关系。但按照平易近法典及保险法的划定，保险代办署理人按照保险人的授权代为打点保险营业的行动，由保险人承当责任。《中国银行保险监视治理委员会保险代办署理人监管划定》第五十三条第三款更是明白划定，小我保险代办署理人、保险代办署理机构从业人员展开保险代办署理勾当有背法背规行动的，其所属保险公司、保险专业代办署理机构、保险兼业代办署理机构依法承当法令责任。　　现实上，保险代办署理人虽不是保险公司的员工，但监管部分明白划定：保险公司该当拜托操行杰出的小我保险代办署理人；保险公司该当增强对小我保险代办署理人拜托工作的治理，同时该当增强对小我保险代办署理人的岗前培训和后续教育，培训内容最少该当包罗营业常识、法令常识及职业道德；保险公司还该当承当对小我保险代办署理人行动的治理责任，保护人员规范有序活动，强化平常治理、监测、追责，提防其超出授权规模或从事背法背规勾当。这也是本案判决保险代办署理人实行的讹诈行动的后果由保险公司承当的缘由和根据。　　法官提醒　　对投保人的提醒　　选择合适本身的产物。贸易保险的险种首要触及保障型和储蓄型两年夜类，此中保障型产物首要包罗不测险、重疾险、贸易医疗险、毕生及按期寿险等，储蓄型产物首要包罗年金险、分身保险、增额毕生寿等。泛博投保人在投保前必然要充实领会保险条目的内容，特别要细心浏览此中加粗加黑的部门，准确理解相干产物的保险责任、责任免去、缴费刻日及金额等最焦点的条目，确保采办的产物真正合适本身需求。　　采办保险不是打点银行存款，并不是到期便可还本付息，关于保险责任的承当，保险条目较为复杂。对此中不清晰的处所必然要多扣问，不但是扣问保险代办署理人，还要直接拨打保险公司的德律风进行核实、确认，特殊是对一些保费金额较高的保险产物或是保险代办署理人的陈说与合同商定较着纷歧致的内容。　　苏醒判定保险合同商定的收益。投保人在投保时万万不要被面前好处利诱，保险法明文制止保险代办署理人赐与或许诺赐与投保人、被保险人或受益人保险合同商定之外的好处，投保后两边的权力义务都要依照保险合同的书面商定享有和承当，合同条目外的许诺不会获得保险公司的承认，若是以发生胶葛，也存在不被法院撑持的风险。　　当真看待保险公司回访。回访法式现实上是保险公司依照监管机构的要求设置的一种具有必然监视感化的法式，可以或许对保险合同的焦点条目对投保人起到必然的提醒感化，特殊是对保险代办署理人居心疏忽或曲直解的条目，是以必然要当真看待。对回访中说起的与保险代办署理人表述纷歧致的内容要特殊加以留意，实时向保险公司进行扣问或反馈。特殊是2020年头以来电子化回访的推行，投保人要避免在保险代办署理人的指点下随便勾选、回覆回访中的问题，致使回访落空本色意义。　　对保险公司的提醒　　严酷遵照监管束度要求。保险公司作为主要的非银行金融机构，该当严酷遵照国度法令和监管机构的监管束度要求，实其实在的对保险代办署理人的行动负起责任，增强对保险代办署理人的招录、治理、培训、查核等工作的合规性扶植。　　增强代办署理人发卖行动规范治理。当真看待保险代办署理人背规行动的查处，不克不及以保险代办署理人讹诈发卖属于超出代办署理权限等捏词作为免责的来由，更不克不及只看发卖事迹，非论行动合规性，或为保险代办署理人设置不公道的发卖事迹指标，引发保险代办署理人呈现棍骗、引诱等背法、背规行动。　　正视回访机制实效。保险公司该当正视成立可以或许起到本色感化的回访机制，特殊是对遍及存在的线上投保，应留意避免回访机制亦在保险代办署理人的操控之下，不克不及起到本色感化的景象。。