个人养老金保险产品已扩容至82款 三大类别如何选择？

　　每经记者 涂颖浩 　　当前，小我养老金保险产物愈来愈遭到市场存眷，不但知足了泛博大众的养老需求，也带来了实其实在的税收抵扣盈利。　　从最初的6家公司共7款产物，到今朝的22家公司共82款产物，小我养老金产物中的保险类种类、数目延续扩容，可供选择的产物不竭丰硕。国度社会保险公共办事平台数据显示，今朝小我养老金保险产物种类包罗专属贸易养老保险、分身保险、年金保险三年夜种别，各有17款、26款、39款产物，触及22家公司，首要为年夜型寿险公司、专业养老险公司、银行系险企，还有多家外资寿险公司。　　按照《关于保险公司展开小我养老金营业有关事项的通知》的要求，这些小我养老金保险产物都合适保险时代不短于5年，保险责任限于保存保险金给付、满期保险金给付、灭亡、全残、到达掉能或护理状况，交费矫捷性要求等。　　三年夜类产物各自有哪些特点？消费者该若何作出选择？　　17款专属贸易养老保险　　多个账户2023年结算利率程度仍达4%　　专属贸易养老保险自2021年6月起在浙江省（含宁波市）和重庆市最先试点，人保寿险、中国人寿、承平人寿、太保寿险、泰康人寿、新华人寿等6家寿险公司为首批试点公司。2023年10月，金融监管总局将专属贸易养老保险由试点营业转为常态化营业。截至今朝，有10家公司共17款专属贸易养老保险产物纳入小我养老金产物中。　　专属贸易养老保险是一种资金持久锁定、专门用于小我养老保障的保险产物，具有投保简洁、缴费矫捷、收益稳健等特点。各家公司推出的专属贸易养老保险产物均采纳“双账户”治理模式，供给稳健型、朝上进步型两种分歧的投资组合。　　从各家公司表露的汗青结算利率看，专属养老保险产物2023年结算利率较上一年有所降落，不外整体表示仍显稳健。结算利率表示较好账户包罗：国平易近养老险的国平易近配合敷裕稳健账户结算利率为4.15%，朝上进步账户结算利率4.25%，泰康人寿的泰康臻享百岁的朝上进步账户结算收益率为4.1%。另外还有多个账户的结算利率为4%，如人保寿险的福寿年年朝上进步型账户、福寿年年B款朝上进步型账户，承平人寿的承平岁岁金生朝上进步型账户，太保寿险的太保易生福朝上进步B账户等。另外，也有部门稳健型账户2023年的结算利率到达4%程度，好比新华养老的盈佳人生稳健型账户。　　在业内助士看来，保险产物结算利率呈现下调，是保险公司下降欠债本钱、实现资产欠债匹配的行动。贸易养老保险产物结算利率遍及高于险资应用的平均收益率，部门公司但愿经由过程高收益率吸引客户。小我养老保险产物采取“保底+浮动”的收益模式，分歧产物的包管利率分歧，消费者可按照本身的需乞降风险偏好自立选择。　　贸易养老保险产物平安性高，具有保本属性。从包管利率来看，积极朝上进步组合的包管利率最低为0%，包管利率即客户昔时的最低收益率，确保客户本金平安。稳健型账户的包管利率程度此前遍及在2.5%程度，也有降落趋向。如国平易近养老的配合敷裕稳健回报型投资组合的包管利率为3%，2024年进级的国平易近养老的配合敷裕B款稳健回报型投资组合的包管利率为2%，积极朝上进步型投资组合的包管利率为0%不变。　　另外，分歧的小我养老金保险产物的初始费用分歧，也会影响到消费者的采办本钱。以40周岁男性客户投保某款专属养老保险为例，一次性投保1万元，初始费用3%，60周岁时按月领取至毕生，依照2%包管利率演示年化利率的环境下，稳健型账户每一年可领取768元，到85周岁累计可领取19199元。　　26款分身保险　　固定收益，满期一次性给付保险金　　一般来讲，与专属贸易养老保险比拟，分身保险、年金保险的投保门坎相对要高一些，年缴保费更多且需持续缴费。消费者可按照现金流环境，对风险的承受能力和对养老的需求来选择合适本身的产物。　　分身保险兼具储蓄和保障功能，如保障期满时保存，可一笔领取满期保险金，如保障期内不幸身死，可获赔身死保险金。此类产物保险责任凡是包括身死保险金、全残保险金、满期金，供给矫捷的保险时代和交费时代。截至今朝，有13家公司共26款分身保险产物纳入小我养老金产物中。　　以30岁男性客户投保某款分身保险为例，交费期为10年，年交保费1.2万元。若在保险时代正常糊口，届满时将获给付24.5028万元期满保险金；若不幸身死，领取人会获给付身死保险金；若不幸全残，其本人可领取全残保险金。　　作为税优类产物，分身保险缴费年限较矫捷，可以知足分歧客户的需要。业内助士建议，可以选择趸交、5年交，合适税优预期短的客户；也能够选择20/30年交，合用于收入不变、税优预期久的客户。同时保障刻日可选，好比可至55/60/65岁等固定限额领取，期满时可取得100%根基保险金额的满期保险金。　　为知足客户丰硕多样的保险保障需求，一些分身保险拓展了保险责任。好比中国人寿的国寿鑫平易近宝、国寿鑫颐宝分身保险，在身死和全残保险金的根本上，还同时供给高倍客运交通东西不测身死或全残保障等。　　除固定收益的传统分身保险，还有公司推出“固定+浮动”收益产物，有年夜城市人寿的中美联泰年夜城市人寿保险有限公司城市颐享分身保险（分红型），中宏保养无忧分身保险（分红型），人保寿险金裕保养分身保险（全能型）。　　39款年金保险　　可延续领取毕生，可选分红、全能形态　　年金保险是最多见的一类养老保险产物。相对专属养老保险和分身保险，今朝年金保险不管是产物数目仍是涉足的保险公司都是最多的，除固定收益的传统年金险，还有“固定+浮动”的分红型、分红型产物。截至今朝，有22家公司共39款年金保险产物纳入小我养老金产物中。　　年金保险最年夜的优势在于年金领取简直定性和持久性。按照投保人选择的养老年金领取体例及和保险公司商定的保险时代，自商定领取春秋起领取养老年金，好比可商定为被保险人年满55（女）、60、65、70周岁后，可以延续领取至毕生。若在此时代不幸身死，保险公司将一次性给付包管给付时代内未领取的包管养老年金。　　假定某35岁女性投保某养老年金保险产物，年缴保费12000元，缴费时代20年，养老金领取春秋为55周岁，保险时代至88岁。从55周岁起，包管领取34年，首年领取8886元，每一年按3%复利递增，至88周岁总计领取512988元。　　分红型年金保险今朝有4款产物，别离为泰康幸福赢家年金保险（分红型）、招商信诺养老年金保险C款（分红型）、中意悠然相伴养老年金保险（分红型）、中美联泰年夜城市人寿保险有限公司城市颐年（2023）养老年金保险（分红型）。　　另外，多家银行系险企为推出了全能型年金保险，包罗工银安盛人寿金账户年金保险（全能型）、工银安盛人寿金账户养老年金保险（2023版）（全能型）、建信悦享延年养老年金保险（全能型）、交银人寿小我养老年金保险（全能型）、农银人寿金穗兴平易近养老年金保险（全能型）、中信保诚‘保稳盈’养老年金保险（全能型）等。　　据领会，全能型年金保险产物除能供给身死/全残保险金、养老年金等保障责任，还可以追加保费，按照小我需求调剂保险计划，但所交保费要扣除初始费用后计入小我账户；分红型年金保险产物在保险时代内可享受分红收益，但包管收益以上的部门是不肯定的。投保人在选择时应充实领会产物特征，连系本身的需乞降风险承受能力做出决议计划。　　产物具有必然同质性　　将来康养办事将是差别化的要害　　面临三年夜类产物，80余款小我养老金保险产物，消费者面对选择的困难，不外在业内助士看来，各家保险公司的产物差别化其实不较着。　　北京年夜学中国保险与社会保障研究中间专家委员会委员朱俊生对《逐日经济新闻》暗示，从小我养老金保险产物首要形态看，有一些同质性。“养老的钱是持久的，收益率的提高对持久养老资金而言影响很是年夜，对分歧公司而言，不论是分红仍是全能，将来在小我养老金范畴的竞争优势，焦点的点表现在投资端。”　　在朱俊生看来，当下，为了改变保险产物自己轻易同质化的环境，各家保险机构在医养连系上很是存眷。好比，一些寿险、养老险子公司，常常会借助于团体的医疗资本鞭策医养连系，经由过程“保险+康养办事”构成一些差别化的竞争优势。　　普华永道中国金融业治理咨询合股人周瑾暗示，作为养老金融的一种放置，广义上的养老保险产物，首要包罗年金保险、分身保险等储蓄类甚至分红型的保险产物，都具有“刻日长”“依照商定的刻日领取”的首要特点。在其看来，与专属养老保险等狭义上的养老保险产物比拟，广义上的养老保险产物在“产物+办事”上可以有更年夜阐扬的空间，好比对接养老社区和其他适老办事。　　《逐日经济新闻》记者留意到，今朝一些小我养老金保险产物与养老办事搭配、知足多元的养老需求，被视为产物的一年夜亮点。　　以某款分身保险产物为例，对合适前提的客户，可以享遭到“康养管家”的办事资本，取得保险公司供给的资本调和和咨询办事。另外一款分红型年金保险匹配了专属养老增值办事，为客户及其怙恃供给针对性养老办事，涵盖身心连系的健康咨询、多发疾病专项查抄与复诊快速放置、门诊调和和预约、全程就诊伴随等。　　“不外现阶段，市道上的小我养老金保险产物还没有那末的多元化。”在周瑾看来，小我养老金保险产物遍及存眷将来领取时对应的内含收益率环境，账户的矫捷性和付出端办事部门相对其实不丰硕。　　据其判定，在行业预定利率下调的布景下，特殊是作为特殊持久的产物，许诺高收益的养老保险产物不成延续，估计以分红型为代表的“固定+浮动”利率的养老保险产物会愈来愈多。另外，今朝行业内也在切磋买通第二支柱账户、加倍矫捷的缴纳和领取体例等立异路子，给消费者更多的选择，不竭提高产物的丰硕水平。