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民营银行十年：分化加剧、“输血”压力待解

　　在《分》化《加》《重》的布景下，范《围》《缩》水、营《业》《增》加《放》《缓》、《本》《钱》足够率《承》压《等》照旧《是》部门平易《近》《营》银行《的》《待》解问题　　《文》|《严》沁《雯》 张颖馨　　《编》纂|《胡》蓉《萍》 袁《满》　　自2014《年》末《启》动试点以《来》，《以》深圳《前》海《微》《众》《银》行（下称“微众银行”）、浙《江》《网》《商》《银》行（下《称》“网商《银》《行》”）《等》《五》《家》银行动《代》表的《第》一批《平》易近营《银》《行》已《走》过《近》十载。　　截至今《朝》，《国》《内》《共》《有》19家平《易》近《营》银《行》。《除》《江》《西》裕平《易》近银行（《下》《称》“裕《平》《易》近《银》行”），其余18家平易近《营》银《行》均发布2023年的《经》营《数》据。《裕》平易《近》银《行》《客》《服》向《《财》经》《暗》《示》，待《该》《行》《年》《报》《内》部审核《流》《程》《竣》《事》，后续将《依》法《依》规《进》《行》表露。　　曩《昔》《一》年，银《行》业整《面》《子》《临》宏不《雅》情《况》《转》变、《息》差收《窄》等一《系》《列》挑《战》，《平》《易》近《营》《银》《行》范围《及》事迹遍及《实》《现》了《必》然《增》《加》，《净》《息》差《则》《逆》《势》《走》《阔》。不外，《在》《分》《化》《加》《重》《的》《布》景《下》，范围《缩》《水》、《营》业《增》《加》放《缓》、《本》钱足《够》《率》承《压》等照旧是部《门》《平》易《近》营《银》行的《待》《解》问题。　　《跟》着“《第》一个《十》年”《行》《将》《落》下《帷》幕，《平》易近营《银》行是不是《已》《预》《备》《好》迎《接》“第二《个》《十》年”？　　《差》《距》拉《年》《夜》，　　两家《资》《产》范《围》“缩水”　　2023《年》，平易近《营》《银》《行》《资》产范围《整》体《连》《结》《了》增《加》《趋》《向》，范围《冲》《破》《千》亿《的》《平》易近营《银》行《扩》容至五家，《同》《时》《两》家《平》易近营《银》行资产范围《有》《所》下滑。《年》报《显》示，《截》《至》2023《年》《底》，18《家》平《易》《近》营《银》行资《产》总额《达》1.94万《亿》元，《较》2022年底《增》《添》《约》1825亿《元》（剔除《未》《表》《露》年报《的》裕平《易》近《银》行）。　　从《单》《家》《银》行《的》数《据》《转》变上《看》，基于《天》《赋》优势分歧《等》多重《身》《分》，《平》《易》《近》营《银》《行》《头》《尾》《分》《化》《愈》发现显。　　一《向》《占》有《前》《二》《席》《位》《的》《微》众银行和《网》《商》银行，早《已》撑起19家《平》易《近》营银《行》《总》《资》《产》的“《残》《山》《剩》水”。2023年，微众银行资产《范》围冲破5000亿《元》《关》《隘》，《同》比《增》《加》13.02%至5355.79《亿》《元》，《稳》居《第》《一》；《网》商《银》行《资》《产》范《围》《则》《同》比上升2.5%《至》4521.30《亿》《元》，《二》《者》差《距》较2022年进《一》《步》《拉》《年》夜。　　“《季》《军》”由江《苏》《苏》《商》《银》行（原《名》“苏宁《银》《行》”，下称“《苏》商《银》《行》”）夺《得》，固《然》《与》“冠《亚》军”《比》拟《存》《在》《较》年《夜》《差》《距》，《不》外该《行》2023年资产《范》围《同》《比》上升11.85%至1166.49《亿》《元》，《代》《替》《武》汉《众》邦《银》行（《下》称“众邦《银》行”，《资》《产》《范》围1144.84《亿》《元》）在2022《年》《的》第《三》席《位》。　　值《得》一《提》《的》是，“千《亿》梯《队》”《还》迎来《一》《位》新《成》《员》——四《川》《新》《网》银《行》（《下》《称》“《新》《网》银行”），该行以1029.34亿《元》《的》《资》产范围跻《身》前《五》，较《上》《年》同《比》《上》《升》21.36%。　　千《亿》《范》围之《下》的《平》易《近》《营》《银》行《亦》《产》《生》《坐》《次》《转》变。　　天《津》《金》城银行（下《称》“金城《银》《行》”）《以》734.67《亿》元的《资》产《范》围跨《越》《湖》《南》《三》《湘》《银》《行》（《下》称“《三》湘银行”）和《北》京中关村《银》行（《下》称“中《关》村银行”），《位》列第六。《威》海《蓝》《海》《银》《行》（下《称》“《蓝》《海》银行”）则以527.68亿《元》《的》《总》《资》产《超》《出》《范》围“缩水”的吉《林》《亿》联银行（《下》《称》“亿《联》银行”），进《入》前十。　　另外，除《还》没有发布财《报》《的》裕《平》易《近》银行，《振》《兴》《银》行和《新》《安》银行《资》《产》范围尚不足300亿《元》。此中，2017年《开》《业》的《新》《安》银《行》资《产》《范》《围》《降》至200亿《元》以《下》，为192.91《亿》《元》，同《比》下《滑》8.37%，《位》列《已》《表》露《数》《据》的18家《平》易《近》营银行末尾。　　部门“增《收》《不》增《利》”，　　多家信《誉》减《值》《损》《掉》《年》夜《增》　　“强者恒强”的《定》律不《但》表现在《资》《产》《范》围《上》，平《易》近营银《行》之《间》《的》《事》《迹》分《化》态势加《重》。《在》《此》《当》中，微《众》银行与《其》《他》《银》行差距《较》《着》。来历：《财《经》》《据》《平》《易》《近》营《银》行《年》报信《息》清算　　《营》收《方》面，18《家》《平》易《近》《营》《银》《行》2023《年》《共》《实》《现》《营》《收》《约》912亿元，《同》比《增》《加》16%。此《中》，微众银行《以》393.61《亿》《元》稳《居》第《一》，《同》《比》增加11.30%；网商《银》行则为187.43亿《元》，《同》《比》增《加》19.49%；《本》年《资》《产》范《围》《冲》《破》千《亿》《的》《新》《网》《银》行，《营》《收》同比《增》加50.60%《至》54.89亿元，《排》在第《三》。　　净利润《方》面，18《家》平《易》近《营》《银》行2023年合计约212.52《亿》《元》，同《比》《增》加21%。《此》《中》，微众银行净《利》润《同》《比》《增》加21.01%至108.15亿元，占有《了》18家平《易》《近》《营》银《行》净利《润》《总》《和》的一半。《第》《二》《名》《网》商银《行》则《实》《现》《净》《利》润约42.03《亿》《元》，同《比》《增》加18.80%；《排》在第《三》《的》《是》苏商银行，《净》利润《同》《比》增加4.56%至10.51《亿》元。来《历》：《《财》《经》》《据》《平》易《近》《营》银《行》《年》报《信》《息》清算　　《与》2022《年》对照，2023年年《夜》《大》都《平》《易》《近》营银行录得营《收》《及》《净》《利》“双《增》”。《营》收方《面》，同比增《速》《在》20%以《上》的《有》七《家》，《此》《中》《两》家《增》速跨越50%；净《利》润《方》面，同比《增》《速》《在》20%以《上》的有10家，《此》《中》《两》家《增》速《跨》《越》100%。《此》中，华瑞银《行》实现扭《亏》《为》盈，该行2023年《营》《收》同比《增》添50.76%《至》14.63%；净《利》润则由《此》《前》吃亏约3.41亿元转为实《现》0.53亿元的《净》《利》《润》。　　《在》《此》《以》外，《两》家《平》易近营《银》行“《增》利不《增》《收》”。《此》《中》，《振》《兴》《银》行《实》《现》《净》《利》《润》1.07亿《元》，同《比》《增》加3.34%；《营》《收》《却》同比《下》滑10.92%《至》7.45亿《元》。亿联银行则《实》现净利《润》1.4亿元，《同》比《增》加《约》45.83%；营收同《比》下《滑》1.66%至10.65《亿》元。　　《同》《时》，还《有》中关《村》银行、《金》《城》银行、三《湘》银行和新《安》《银》《行》“增收不增利”。　　净利润《同》比《降》《幅》最《年》夜《的》《是》新《安》银《行》，作《为》18家《平》《易》《近》《营》《银》行中资《产》《范》围《最》《小》《的》《银》行，2023《年》该《行》净《利》《润》《为》0.44《亿》《元》，同比《降》《幅》达71.76%；营《收》则为3.26《亿》《元》，同比《增》《幅》0.47%。《值》得一《提》的是，2023《年》《新》《安》《银》行在年《报》《中》《以》“《营》业《净》收《入》”的口径替《代》了2022《年》年报中《的》“《营》《业》收入”，2022《年》新安《银》行年报中，“营《业》收《入》”《为》8.89亿元。　　新安《银》行在《年》《报》中暗示，“受《经》济下《行》影响，资产《欠》《债》端《呈》降落趋向，贷款《过》期率《和》《不》良率《呈》现上升趋《向》，面对《必》然《的》经营压《力》。”在《此》《布》景下，《新》安银行2023《年》《信》《誉》《减》值《损》掉《年》《夜》《增》，由《上》一年的7091《万》《元》《上》《升》169.57%《至》1.91亿元。　　另外《一》《家》《净》利《润》《降》《幅》《较》年夜《的》银行是《中》《关》村银行，2023《年》净《利》《润》同比下《滑》30.02%《至》3.10亿《元》。该《行》信《誉》减《值》损掉《一》样在曩昔《一》年《增》《幅》《较》《着》，年《报》显《示》，2023年《中》关《村》《银》行信誉《减》值《损》《掉》《同》比《增》《加》86.49%《至》9.94亿元。　　息差《逆》《势》《走》阔，　　但《也》止《升》《转》降　　《因》为客《户》定《位》《分》《歧》，《持》久《以》来，平易近营银行平均息《差》程度要《高》于《传》《统》贸易银《行》。　　在《银》《行》业整《体》净《息》差收《窄》的布《景》《下》，客岁《平》易《近》《营》《银》《行》照《旧》连结了逆《势》《上》涨。《按》照《国》度金《融》监视治理《总》局（下称“金融监《管》总《局》”）发《布》《的》《数》据，《截》至2023《年》四时《度》末，《平》《易》近《营》银《行》《净》《息》《差》为4.39%，《较》客《岁》三《季》度增《加》0.18《个》《百》分《点》。而《同》《期》间《年》《夜》《型》贸易《银》行、股分《行》、《城》《商》《行》《的》《净》《息》《差》别离《为》1.62%、1.76%和1.57%，均呈《现》《环》《比》《降》《落》。　　以截《至》2023《年》底数据来《看》，《净》息差《最》高《的》是《苏》商《银》《行》，《为》4.41%，《这》一《净》《息》差较上一年削《减》0.34《个》百《分》点。《排》在《以》后《的》是蓝《海》银《行》及《中》关《村》银《行》，净《息》差《别》《离》《为》4.34%《和》4.33%，均《较》2022《年》有所《上》《升》。　　从客岁其他《时》《点》来看，《部》门《平》易近《营》《银》行净《息》差到《达》了《更》高《程》《度》。《如》无《锡》锡商银行（下称“《锡》《商》《银》《行》”），截至2023年9月，《净》《息》《差》达6.21%；《微》《众》《银》《行》动6%（截《至》2023《年》6月）；《新》网《银》《行》《则》为5.2%（截至2023《年》9《月》）。　　《有》银行业人士指《出》，《与》传统《贸》《易》银行比《拟》，《平》易近营银行《客》《群》《首》要《为》《长》《尾》小《微》客户，贷《款》利率《程》《度》遍《及》偏《高》。“平《易》近营银《行》《的》《净》《息》差《与》《其》营《业》选《择》互《相》《关》《注》，为《了》《实》现《差》《别》化《竞》争，平易近《营》《银》行《需》要《寻》觅传统《贸》易银《行》《没》《法》《笼》盖的《客》《户》，好比下沉市《场》，《晋》《升》了议价《空》《间》。”　　《不》《外》，《在》《表》《露》了《截》至2023《年》《底》《净》《息》差《数》《据》《的》10《家》平易近营《银》《行》《中》，有九《成》《低》《于》《金》《融》《监》管总《局》发《布》《的》平《易》近营银《行》《平》《均》净《息》《差》（4.39%）。同时，平易《近》《营》《银》行并不是没有《息》差收《窄》《的》《压》《力》。《在》《上》《述》10《家》《平》《易》《近》营银《行》《中》，《四》《家》《平》易《近》营银行净息差《呈》现下《滑》。《此》中，《新》安《银》《行》净《息》差《降》《至》2%《以》下（1.92%）。　　上《海》《金》融与成《长》尝《试》《室》主任《曾》《刚》《此》前接《管》《《财》经》采《访》时指出，《平》易近《营》《银》行净息差看上《去》很高，《但》《其》实背后《的》《隐》《性》《费》《用》《其》实《不》低。“《对》《全》部《银》行业而《言》，息《差》《收》窄是《必》《定》《趋》《向》，假如《纯》《洁》靠《表》《内》《纯》《贷》《款》营《业》，《生》《怕》难以《成》《为》将《来》成长《的》主流《趋》《向》。”　　“《我》《们》每《一》年《都》《在》《降》利《率》，此《刻》跨度拉的比《力》《年》《夜》，《固》《然》《也》跟市场竞争《有》关系。《对》《某》《些》风险《较》《高》的《客》《群》，鄙《人》《探》《测》《试》时订《价》《会》高《一》《点》，《可》是《当》客《群》成《熟》后，我们就会《渐》《渐》《往》《降》《落》。”《某》平《易》近《营》银行《高》管流露，《在》《监》《管》强《调》《让》利《的》《布》景下，《平》《易》《近》营银《行》的资产订《价》《有》所降落。　　《环》《境》《已》《呈》《现》《转》变。《按》《照》《金》融监《管》《总》《局》《近》期《发》布的数据，《本》年《一》季度，《贸》易银行净《息》《差》《再》探《新》低，环比2023年《四》《时》《度》下行15《个》《基》点至1.54%。平易近营银《行》未《能》“《幸》免”，《由》《客》《岁》《四》《时》《度》《的》4.39%降至4.32%。不《外》，与其他类型贸《易》《银》行《对》《照》，这一《数》《据》《仍》处在《较》高《程》《度》。　　存贷两《头》压《力》仍存　　《净》息差《以》《外》，平《易》近《营》银《行》《存》贷《范》《围》的转《变》亦受《市》《场》存眷。　　回《首》汗青，平《易》近营银行《曾》《历》过营业敏捷《扩》《大》《的》《阶》《段》。《不》外《自》2021年《以》后，《受》《互》联《网》《存》《贷》营《业》收紧《等》多重身《分》影《响》，最《近》几《年》来平易近《营》银行《存》贷《两》头《范》《围》《增》速《趋》于放《缓》，“《增》《速》《过》百”早《已》成《为》汗《青》。　　《贷》款范围方面，截《至》2023年底，18家《平》《易》近《营》《银》行中有《六》《家》《同》比增幅在20%以上，《梅》州《客》商银《行》（下称“客《商》《银》《行》”）《增》《速》《最》《年》《夜》，《同》《比》《增》加51.90%《至》211.01《亿》元。不《外》，五《家》平易近《营》银《行》《增》《速》《在》10%以下。此中，《亿》《联》银行成为《独》《一》《一》家贷《款》《范》《围》负增《加》的《银》《行》，由2022《年》《的》374.59亿《元》同《比》下《滑》10.30%《至》336.02亿元。《来》《历》：《财《经》》《按》照《平》易近营银行2023《年》年报《数》《据》《清》《算》　　《值》得《留》《意》的是，《对》《照》年夜《中》《型》银行，《平》《易》近《营》银行《办》事《的》《客》群《相》对《下》沉。但《陪》《伴》最《近》几年《来》国《有》年《夜》行、处《所》《中》《小》《银》行《等》加快下《沉》《市》场《结》《构》，平易《近》《营》银行的竞争《压》力进《一》步《加》年《夜》。　　《以》《消》费贷《为》《例》，2023《年》《以》来，《多》《祖》《传》《统》《贸》易《银》行插《手》了“《内》卷年《夜》《战》”，《部》《门》银《行》给《出》《的》利《率》《已》《低》至“2字头”。《这》一《势》头在本年《并》未消《退》，《《财》经》《留》意《到》，《近》日《某》股分《行》《上》海分行推出的《消》费贷《利》率《已》《低》《至》2.95%。　　与《此》《同》《时》，《本》《年》4月，《据》《多》家媒体《报》导，金融监《管》《总》局《发》《布》《《关》《于》《进》《一》《步》规《范》股《分》《制》银行等《三》《类》《银》行《互》《联》《网》《贷》《款》《营》业《的》《通》知》，明白《要》《求》《股》《分》制银《行》、《城》《商》《行》、《平》易近《营》《银》《行》应谨慎《设》定《互》联网贷《款》《营》业《总》范《围》与《布》《局》散布《等》指《标》，《避》免《过》度《依》靠单《一》《种》别《的》互《联》网贷款营《业》或单《一》合《作》《机》构。　　“履《历》了快《速》增加，互《联》《网》贷《款》要《由》寻求《范》《围》《改》《变》《为》寻求质《量》。”《一》位《业》《内》助《士》《指》《出》，《部》门平《易》《近》营《银》行《对》合《作》《机》构获客引流《过》度依靠，《过》《度》寻《求》短《时》《间》收《益》《增》《加》，背后存在《风》《险》。　　相较于贷款端，《对》折平易《近》营《银》《行》面《对》更《年》夜《的》《揽》储压《力》。据统计，18家《平》易近营《银》行《中》，《有》9家存《款》《范》《围》《增》《速》《低》于《贷》《款》《余》《额》。《来》历：《财经》《按》《照》《平》易近《营》银《行》2023年《年》报数据《清》算　　18家《平》《易》《近》营银行《中》，《五》家《存》《款》《范》围《增》速《在》20%《以》上。增《速》最《年》夜的是《华》《通》银行，2023《年》该行《存》款《范》《围》《同》比增加40.33%《至》252.42亿《元》。四家平易近营银《行》《存》《款》《范》《围》《增》速在10%《以》《下》，《新》《安》《银》《行》“垫《底》”，《较》2022年同比《增》《加》1.37%至126.90%。　　《值》得一提《的》是，平《易》近《营》《银》《行》一《度》《以》超出《跨》《越》传统《贸》易银《行》《的》存款《利》《率》吸引客《户》《存》眷。但《在》《利》《率》下《行》《的》布景下，《已》《有》多家《平》易近营《银》《行》《跟》进《发》布下调《存》款利《率》通《知》布告。在《多》位《业》内助《士》看《来》，《在》《资》《产》《端》价《钱》《没》《法》《上》《升》《的》《环》境《下》，“高息揽《储》”《的》策《略》《不》成延《续》。　　不外《从》《近》期《部》门《平》《易》近营银行的《发》卖《勾》《当》来《看》，揽《储》压力《照》旧存《在》。东《北》《地》域《一》家平易近营银行客《服》《便》暗示，《在》近期采办该行《一》《款》《存》款产物，即可《取》《得》约1.8%《的》补《助》利《率》，《综》合年《化》可达3.5%。　　对折《不》《良》率《抬》升，　　《有》银《行》《拨》备率降《落》超450%　　《资》《产》《质》《量》《方》面，客岁《大》《都》《平》易近营银行连《结》《了》较为《稳》《健》《的》程《度》。金融监《管》《总》《局》发《布》的数《据》《显》《示》，截至2023年《四》时度《末》，《平》易近营银《行》不良《贷》《款》率为1.55%。这一程度《高》《于》《国》有年《夜》《行》及股分《制》银行（均《为》1.26%），《低》于《城》、农《商》行（《别》离《为》1.75%、3.34%）。　　《具》《体》《来》《看》，《除》去《统》计《口》径《为》过《期》30天《以》上《的》网商《银》《行》（《不》《良》贷《款》《率》2.28%，《若》按《过》《期》60《天》《口》径《计》《较》为1.87%），《其》《余》17《家》《平》易《近》营《银》行《均》《未》《跨》越2%。《来》历：《财经》《按》《照》《平》易《近》营《银》行2023《年》年报数《据》清算　　与2022年《对》《照》，18家平易近《营》银行中《共》《有》七《家》平易《近》营银《行》不《良》贷款《率》《降》《落》，《两》《家》持平，而残剩的《对》《折》平易近营《银》《行》的不《良》《贷》款《率》有所《上》升。此中，《网》《商》《银》《行》、众《邦》《银》行、《三》《湘》银《行》《不》良《率》排《名》靠《前》，均在1.7%《以》《上》。网《商》银行过期30《天》口径下《的》《不》良贷款率较年头《上》《升》了0.34《个》百《分》《点》；《众》邦银《行》和《三》湘银行《则》《别》《离》增《添》了0.26《个》百《分》点《和》0.22个百分点。　　与此《同》《时》，本《年》《以》《来》《平》《易》《近》营银《行》《平》均不良《贷》《款》《率》《亦》呈现《上》《升》。据金融监管《总》局《数》《据》，《本》年一《季》《度》《末》，平易《近》营银行《不》良贷《款》率1.72%，较2023《年》四《时》度增添0.17个百分点。　　“整《体》《年》《夜》《情》《况》承压《布》景《下》，从《各》项《表》示来看小微《企》《业》《的》压《力》《也》《会》《相》《对》较《年》《夜》。”《微》《众》《银》《行》科《创》《金》《融》《部》总《司》《理》助理梁《焕》《告》《知》《《财》《经》》，《相》《较》《于》年《夜》《企》《业》，办《事》《小》《微》《企》《业》对《风》《控》《能》力《提》出《了》《更》《高》要求，微《众》《的》数《字》《化》风控即是比《力》《焦》点《的》《能》力。《据》悉，《微》《众》银《行》修建了环《绕》《企》《业》《与》企业《主》《的》《双》《维》《度》《全》流《程》数《字》《化》风控系《统》。行将企《业》主小《我》《的》信《誉》数据《和》企业《的》经《营》《数》《据》合二《为》一，贷前授《信》《评》估《系》统中，既《有》基于企业《主》小《我》《的》《信》《誉》评《估》维度，也有可《用》于《评》《估》企《业》《信》《誉》偿《债》《能》力的《第》三《方》《具》有《公》《信》力的数据。　　《中》《关》村《银》行董事长《郭》洪《在》《年》《报》《致》《辞》《中》提到，2023《年》《该》行《不》竭《丰》硕催收手段，经《由》《过》程诉前保全、调整履行、本异地诉讼、《拜》《托》《清》《收》和资《产》让渡《等》体例，全年《不》良回《款》《累》《计》跨越8000万元。　　为提防《不》《良》资产《风》险，拨《备》《笼》盖率可《视》《作》银《行》的“《平》《安》垫”。在17《家》发布数据的《平》易近《营》《银》《行》《中》，《八》家《加》年夜了拨备笼《盖》《率》。《此》《中》，锡《商》《银》《行》《晋》升《幅》度最年《夜》，较《上》年增《添》109.99个百分《点》，《到》达419.91%，位《列》平《易》《近》营《银》《行》拨备《笼》《盖》率《第》一。　　《与》《此》《同》《时》，个体银行《呈》现了较年夜调《剂》。《在》17家《发》《布》《数》《据》的《平》《易》《近》营《银》《行》《中》，九《家》有所《降》《落》。幅《度》《最》《年》夜的是《温》《州》平《易》《近》商银行，由2022年《的》749.59%降至2023《年》的290.93%。《客》《商》银行亦《有》《较》《着》《降》落，2023《年》拨备笼《盖》率降《落》241.80个百分点《至》302.46%。《来》《历》：《《财》《经》》按照平易近营《银》行2023年年报数据清算　　本钱足够《率》低《于》　　《贸》《易》《银》《行》平均，　　“输《血》”压力待《解》　　在存眷《资》产《质》量《以》外，《本》《钱》《足》《够》《率》亦是银行《抗》《风》《险》能《力》《的》《表》现。　　国度《金》《融》《监》《管》治《理》《总》《局》《表》《露》《数》《据》显示，2023《年》底，贸易《银》《行》本《钱》《足》《够》《率》为15.06%，而《平》易《近》《营》银《行》则《为》12.32%，较《着》《低》《于》《前》《者》。　　从《客》岁《的》数《据》《来》看，18《家》《平》《易》《近》营银行中，大都《平》《易》《近》《营》《银》《行》《本》钱《足》《够》《率》位于10%-13%区《间》，《超》《对》《折》低于《平》《易》近营银《行》平均程《度》，12家平《易》近营《银》《行》本《钱》足《够》《率》呈现《分》《歧》《水》《平》下《滑》。　　《新》安银行本《钱》足够《率》《最》高，《为》23.87%，但较《客》《岁》《下》《滑》0.42个《百》分点。本《钱》足够《率》最《低》的《是》《众》《邦》《银》行，《为》10.67%，亦《有》《所》《下》滑。《值》得《一》提的《是》，2024《年》1月《实》施的《《贸》易银《行》本《钱》《治》理《法》《子》》《中》划《定》，贸《易》银行《本》《钱》足《够》《率》《不》《得》《低》《于》8%。《来》《历》：《《财》《经》》《据》《平》易《近》《营》银《行》年报信《息》清《算》　　相《较》于《其》他贸易银《行》，平易近《营》《银》《行》的《本》《钱》弥补《渠》《道》较《窄》。部《门》平易近营银行《固》然有《实》《力》《壮》《大》《的》《股》东支《持》，《但》《受》限于单《一》股《东》持《股》比《例》上限《为》30%《的》《要》求，平《易》《近》《营》银行《本》《钱》《弥》《补》《承》压。　　《本》《年》全《国》“两会”时《代》，《华》瑞银《行》股《东》《之》《一》上海《均》瑶（《团》体）有《限》《公》司《的》《董》《事》长《王》《均》金《曾》在《提》案《中》建《议》，《进》《一》《步》撑持平《易》近《营》《银》《行》多渠《道》弥补《本》《钱》。《在》《风》《险》可控《的》《条》件下，《建》议监管部分调《剂》优《化》平《易》《近》营《银》行《股》东《准》《入》《尺》度，《在》《连》《结》平易近营《控》股的《条》《件》《下》，放宽股《权》5%《以》下的《股》东《天》《资》，摸索《以》平《易》《近》营《本》《钱》控《股》，多《元》化、《市》场化、《专》业化本《钱》《合》《作》介《入》《的》《股》《权》《布》局，进一步优《化》《公》司治《理》。　　6《月》6《日》，《金》《融》《监》《管》总局《股》分城商《司》党支部在《颁》发的《文》《章》《《奋》力《谱》写股分制银行、城商《行》《和》平《易》近《营》《银》《行》监《督》《工》《作》《新》《篇》章》《中》提到，《聚》《焦》《银》行《净》息《差》降《落》《对》《内》源性《本》钱《弥》《补》《能》力酿《成》《的》影响《展》开《当》《真》《调》《研》，积《极》研《究》《弥》补本钱《的》《可》《行》办《法》，《加》强本钱对《风》险的《抵》补《能》力。　　（《练》《习》《生》《刘》《琪》对此《文》《亦》有《进》献；《作》《者》为《财经》记者）。

本文心得:

中山古镇是广东省中山市的一个历史悠久的古镇，充满着浓厚的文化氛围。作为该地区的重要旅游景点之一，中山古镇吸引了大量游客前来观光和购物。

六坊小巷是中山古镇的一个知名景区，由六个独特的小巷组成。这些小巷各有其特色，代表着古镇的历史和传统。每个小巷都有着悠久的历史，保存了很多具有文化价值的古建筑和文物。