实探“房贷转贷”生意：中介自称可节省几十万元利息，部分“过桥资金”年化利率高达18%

　　来历：华夏时报　　本报（chinatimes.net.cn）记者冯樱子 北京报导　　“你的房贷利率太高了，我可以帮你将利率转至3.5%，利钱能省下几十万元。”　　6月19日，家住北京的张师长教师对《华夏时报》记者介绍，接到了中介德律风，对方号称是银行个贷中间工作人员，称张师长教师2020年打点的住房贷款不合适下调法则，不克不及享受房贷利率下调政策，对方可觉得张师长教师打点“转贷”。　　近期，跟着下降存量房贷利率呼声复兴，“转贷”的灰色生意不但“东山再起”，还翻新出了“新花腔”，部门贷款中介试图经由过程包装银行的身份，混合概念以毛病指导客户。　　很多站在房贷利率“高岗”上的购房者被低利率“感动”，但业内阐发人士提醒，转贷操作自己就存在法令风险，别的经由过程贷款中介转贷，不但需要购房者付出高额的过桥利钱、办事费等费用，还可能面对中介调用资金、资金链断裂等风险。　　转贷中介出“新花腔”　　近期，房贷金融利好政策密集落地，多地购房门坎下调，优惠利率空前加年夜，全国大都城市首套房贷利率回声而落，遍及降至3.1%—3.5%区间，二套房贷利率也大都进入“3”时期。　　有人欢乐有人忧，对存量购房者来讲，高利率房贷“重负”照旧未减缓，比拟新发房贷利率，两者之间的利差再次拉年夜，提早还贷情感复兴苗头。　　除攒钱提早还贷外，一些资金欠缺的购房者采纳了别的一种策略“转贷”，经由过程申请“经营贷”“消费贷”来实现对房贷的提早偿付，以此到达削减持久利钱支出的目标。　　而近期，很多贷款中介恰是操纵购房者急于下降房贷利率的心理大举揽客。多名购房者对《华夏时报》记者暗示，有贷款中介推销“转贷”营业，有些是经由过程德律风，有些是收集留言。　　张师长教师对《华夏时报》记者介绍，他2020年在老家买了一套两居室，此时的贷款利率为5.8%，几近是最高点，由于不合适存量房贷下调尺度，至今利率仍然保持在高位。　　近期，贷款中介联系他暗示，可以帮其“转贷”，假如能置换成3.5%利率的产物，110万元的贷款20年刻日，总计节流利钱支出近50万元。　　对此，《华夏时报》记者以咨询营业为由联系了多家贷款中介，领会到所谓“转贷降息”现实上是以公司做名头，将地产典质给银行的一种“典质经营贷”，一些中介暗示可以“包揽营业执照”。　　“此刻恰是转贷的好机会。”6月19日，一位贷款中介工作人员对《华夏时报》记者暗示，各家银行都在卷经营贷，特别一些中小银行，北京地域相干贷款产物利率在2.8%—3.5%之间，远低于存量房贷利率。　　具体而言，首要有两种操作体例，第一种是指导客户借“过桥资金”结清房贷，再将衡宇以企业法人、参股人的名义典质给银行，向银行借出“经营贷”。别的一种体例是中介替客户申请低利率“消费贷”。　　中介公司帮忙客户打点公司营业执照，并协助客户操纵营业执照和房产证实向银行申请经营贷款。在此过程当中，他们将收取经营贷款审批金额1.5%的手续费。　　“假如你资金不足没法提早还清房贷，我们可以垫资。”上述中介工作人员介绍，等客户经营贷款到账后再了偿垫资款，一般周期为10天摆布，资金日利率为“万五”，即万分之五。　　同时该工作人员还提到，他们也会审核客户天资，做贷前评估，由于贷款中介很正视“坏账率”。　　在查询拜访过程当中，《华夏时报》记者发现，年夜部门机构手续费为1.5%—2%，垫资日利率为万分之一至万分之五之间，假如以日利率“万五”计较，年化利率将高达18%。　　“过桥资金必定是要钱的，号称不收费的都是骗子。”上述中介人员说道。　　假如以110万元的贷款金额、10天周期为例，“转贷后”客户需要付出1.5%手续费即1.65万元，和5500元“过桥资金”利钱。　　另外，还有部门中介供给转消费贷办事，打点消费贷不需要结清残剩房贷，但贷款金额较少、时候较短。一位中介工作人员对《华夏时报》记者介绍，由他们牵头将客户资料提交至各年夜银行，消费贷额度发放后就能够了偿部门房贷。同时，对方号称，可使用银行优惠券申请到更低利率的产物。　　此前，多家银行提示消费者贷款中介风险，并否定在贷款营业上与中介机构存在合作。　　监管屡次警示风险　　“过桥垫资费用利率按天计较，假如银行审核时候较长，或由于发现客户供给子虚材料，背规打点致使贷款审批不下来，客户将付出中介高额费用。”6月20日，一位银行业内阐发人士对《华夏时报》记者暗示。　　“转贷降息”看似具有诱惑力，但业内专家提醒，此中隐藏多重风险。起首，客户需要承当各类高额费用。　　盘古智库高级研究员江瀚对《华夏时报》记者暗示，转贷过程当中存在资金平安风险。犯警中介常常会引诱购房者利用“过桥资金”来结清房贷，然后再以衡宇为典质打点经营贷。这类操作不但需要购房者付出高额的过桥利钱、办事费等费用，还可能面对中介调用资金、资金链断裂等风险。　　上述银行业内阐发人士提到，过桥资金除利钱外还有背约金，一些中介的背约金达“千分之五”。另外用短时间经营贷置换持久房贷，时代还将发生额外资金本钱。　　更主要的是，转贷操作中存在法令风险。经营贷的用处明白限制为出产经营，而非小我购房。本年以来，监管对此类操作冲击力度加年夜，网上已有很多购房者遭受“断贷”。　　特别本年初，国度金融监视治理总局有关司局负责人提到，告贷人呈现未按商定用处利用贷款等景象时，如小我经营贷被调用于房地产范畴等，告贷人应承当的背约责任，并究查响应法令责任。　　江瀚对《华夏时报》记者暗示，假如购房者将房贷转为经营贷，现实上是违背了贷款合同的划定，一旦被发现，银行有官僚求购房者提早还款，并可能对其小我征信发生负面影响。　　同时，博通咨询金融行业资深阐发师王蓬博也指出，“以贷转贷”属于子虚假贷，该行动最后可能影响衡宇自己的归属，其次，监管一向在严查经营贷或消费贷资金流入楼市，应明白出台相干法令律例严打贷款中介行动，银行也应严查贷款资金流向。　　易居研究院研究总监严跃进认为，此类贷款营业自己是背法的，各地仍然需要强化宣扬，特别是要加年夜对企业经营环境的查抄，提防各类空壳公司套取此类贷款资金，同时对中介机构仍然要加年夜管控。