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一人失能导致全家失衡困住千万家庭，税优长护险如何解决照护烦恼？

　　作者 李华林 　　持久以来，我国很多家庭面对着“一人掉能，全家掉衡”的困扰，掉能不但多发于老年群体，因不测或疾病致使的年青掉强人群也不在少数。　　按照我国老龄科学研究中间发布的《中国老龄财产成长陈述》，截至2022年底，我国60岁以上的白叟到达2.8亿。此中掉能、半掉能老年人年夜约4400万。在80岁以上的老年人群中，掉能、半掉能老年人约占40%，他们均需要分歧水平的医疗和持久照护办事。　　另外，按照中国保险行业协会、瑞再研究院发布的《中国贸易护理保险成长机缘》指出，我国的护理费用需求增加，保障缺口较年夜。中国城镇地域老年人的持久护理费用需求延续上升，估计从2021年的1.4万亿元慢慢上升至2030年的3.1万亿，护理费用保障缺口范围也慢慢扩年夜，估计从2021年的9217亿元，增至2040年的3.8万亿元，20年间扩年夜3倍。　　若何让掉强人群在病后也有收入，康复医治期间也享有生命的面子与庄严？面临掉强人群的照护需求，和不竭扩年夜的护理保障缺口，“持久护理保险”给出了一份解决方案。　　简而言之，持久护理保险在健康时提早修建樊篱，在掉能后享受保险保障，不但可使掉强人群取得糊口自力于人格庄严，也能够减缓家庭成员的照护承担。　　按照国度金融监管总局发布的《关于合用贸易健康保险小我所得税优惠政策产物有关事项的通知》，自2023年8月1日起，合用小我所得税优惠政策的贸易险规模慢慢扩大至合适必然前提的医疗保险、持久护理保险等，鼓动勉励贸易保险公司在个税优惠中阐扬更年夜的感化。　　本年5月，承平人寿发布了一款合适国度税收优惠政策的健康险—— “惠鑫保”持久护理保险，积极响应国度税优保险产物新政。　　在产物设计方面，以30周岁的王密斯为例，她作为公司的部分主管，年应纳税所得额为25万元，斟酌到小我保障计划，她采办“承平惠鑫保”护理保险后，选择20年交费、年缴费金额为2400元，保障至100周岁。　　若王密斯60周岁因不测危险变乱致使产物商定的三级伤残，这款长护险即可以一次性付出保障好处：已交保费4.8万元* 给付系数140%= 6.72万元；别的还将付出给王密斯持久护理保险金3284元/次，累计最高36次。　　假定王密斯在保险刻日内年应纳税所得额均为25万元，合用20%小我所得税税率，那末采办“惠鑫保”，可以享受累计免税额度为2400元*20%*20年=9600元。　　在投保环节上，合用小我所得税优惠政策的贸易健康险的被保险人可所以投保人本人、也能够是配头、后代或怙恃。在居平易近缴费环节，采办合适划定的贸易健康保险产物，答应在昔时（月）计较应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。　　在“惠鑫保”发布会上，承平人寿党委副书记、副总司理沈漪指出，在产物设计、名称上也极具特点，“鑫”由三个“金”组成，这意味着，“惠鑫保”不但可以笼盖一笔持久照护的支出，并且还具有持久保险所具有的现金价值，更主要的则是让投保人“省一笔钱”，即享受国度的税收优惠。　　承平人寿副总司理、董事会秘书严智康也在发布会中暗示，“惠鑫保”产物从设计到推出，履历了多方面的尽力。　　他暗示，第一，在政策研究方面，在2023年7月《关于合用贸易健康保险小我所得税优惠政策产物有关事项的通知》发布后，承平人寿第一时候对政策进行了充实的研读。除对被保人规模进行了扩容，此次的新政将合用产物规模扩大至合适必然要求的持久护理险和重疾险等，年夜年夜增添了产物的可供给类型。这对消费者来讲无疑是个重年夜利好。　　另外，在市场调研方面，在新政布景下，针对若何解决客户痛点，更好知足客户需求，我们在公司内部掀起了产物立异的脑筋风暴。我们当真阐发扩容后的产物类型，深切研究市场同类产物的优错误谬误，同时睁开了长达2个月的机构调研，由上到下组织多轮钻研，充实领会表里勤团队及客户的现实需求痛点。　　最后，在产物设计方面，因为护理需求一般具有持久性特点，是以，惠鑫保在责任设计上上，除供给高额一次性护理保险金以外，还供给最多长达36个月的持久护理保险金，贴合护理需求特征。同时，这款产物还重视现金价值的堆集，叠加税收优惠政策，让客户更有取得感。　　原国度税务总局副局长、联办财经研究院首席专家许善达也在发布会上暗示，年夜大都人在年青的时辰医疗支出相对较少，而老年期间的医疗支出份额增添，医疗支出与收入时候常常错位。此刻，国度经由过程税收优惠轨制放置，把年青期间的收入作为资金贮备，以备老年期间的医疗支出，政策导向特殊较着，素质上让居平易近把此刻不需要的医疗支出，投到贸易保险，在需要的时辰再动用这部门资本。　　许善达暗示，在“惠鑫保”等税优保险产物中，“三个金”中，小我、当局和贸易保险机构都有分歧的价值，老苍生提早付出了必然资金，当局给出了税收优惠，更主要的则是贸易保险机构经由过程运营，有用阐扬第三个“金”的市场化优势。　　是以，许善达建议，通俗居平易近除充实享受国度税收优惠以外，还要在贸易保险公司中做出明智的选择，选择最合适小我或家庭收入和支出关系的产物，并细心考查贸易保险公司的投资回报。　　注：以上内容仅代表专家小我概念；本材料仅供领会产物之用，具体保险责任及责任免去等内容以产物条目及保险合同商定为准。。

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