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实探港险跨境投保：监管声声急，三大风险交织

　　证券时报记者 潘玉蓉　　一边是高才涌入、年薪百万的传说，一边是港府抓人、通函如箭的实际。港险在疫情后成为内地客的新宠。这一次，以高才、优才为代表的港险新权势，携内地客户过境，实现了一年28倍的增加“神迹”。喷鼻港是不是正相逢着一场“泼天富贵”？新一轮港险盛宴将走向何方？记者日前赴港一探讨竟。　　本轮港险火热的背后，是内地压制了3至4年境外资产设置装备摆设需求的集中释放。内地客赴港采办喷鼻港保险，经常是为了寻求高收益，但是人寿保险的缴费周期凡是逾越10年以上，时代市场风险、政策风险、外汇风险彼此交叉，得掉难以估计。将来，跟着监管方面重拳出击，和短时间影响身分回落，喷鼻港保险也将被“祛魅”。　　入境处　　乘坐广深港高铁抵达喷鼻港西九龙站，在经由过程高铁闸机出口时，昂首即可看见一幅庞大的盟国保险墙体告白。保险告白多，是良多内地人入境喷鼻港的第一印象。　　与盟国保险巨幅告白相呼应，在闸机旁边一排年夜厅承重柱上挂着多个LED告白屏，转动播放着喷鼻港保监局的提示：“赴港投保7件事”“避免与无牌人士接触”“勿直接向保险公司付出保费”“切勿与中介人和谈回佣”等。　　一场留意力的争取赛在入境处已最先。　　从西九龙高铁站出来，途经铺面狭小的银行、换钞处，喷鼻港排名靠前的保险公司告白牌顺次呈现，无数的信息朝你涌过来，似都在暗示：“你是如斯主要。”　　保险是喷鼻港国际金融中间的“特产”之一。作为亚洲保险密度第1、渗入率第二的城市，喷鼻港保险业对当地出产总产进献约4%，位列十年夜行业之一。这片方寸之地上，共有157家保险公司取得授权经营，持牌保险中介人约11.6万名，占总劳动听口3%。　　2023年，喷鼻港毛保费总额5497亿港元，此中内地访客赴港投保保费589.71亿港元，同比增加近28倍，已超出2019年疫情之前内地访客保费收入。　　这一切都得益于与内地通关。2023年1月，广深港高铁恢复，喷鼻港西九龙站接入了内地4万多千米的高铁路网，与内地58个城市逐日对开跨越70次列车。　　在入境处，赴港买保险的搭客，与赴港工作或旅游的搭客有着较着的分歧：赴港买保险的内地客身旁，凡是会有一名懂粤语、会通俗话，熟习当地事务的“导游”供给贴身办事，这些人极可能是与喷鼻港保险公司有合作的“转介人”，即喷鼻港保监局在入境处LED告白中提示的“无牌人士”。依照喷鼻港保险业条例，无牌人士不得向客户推介保险，港险的讲授、发卖全进程必需在喷鼻港完成。　　若何在签证时候内完成保险推介、银行开户和签单？时候非分特别贵重，西九龙高铁站周边，环绕港险呈现的一条龙办事将“喷鼻港效力”表现得极尽描摹。　　高铁站地点的尖沙咀商圈，可谓“五步一银行、十步一保险”，招商永隆银行、中银喷鼻港、工银亚洲、南洋贸易银行均在此设立网点。记者访问各银行网点发现，现场列队时候平均在3个小时以上。作为内地客赴港投保第一站，尖沙咀海港城是喷鼻港主流保险公司必争之地，盟国、保诚、宏利、万通、富通等都在此设立了投保办事中间。　　从高铁站走到海港城，短短几分钟的旅程，记者见到多个保险公司代办署理人站在街旁向旅客举牌示意招揽营业，咨询规模触及银行开户、港险办事、高端医疗、家族信任、资产设置装备摆设、喷鼻港念书、喷鼻港身份打点等等。　　百万圆桌签单室　　卒业于中山年夜学的刘菲（假名），客岁在师姐的指点下，经由过程高才打算取得了喷鼻港身份证。随后，她辞去珠三角一家上市公司市场部分的工作，插手了师姐地点的保险公司，成为一位港险代办署理人。　　取得喷鼻港身份以后，她很快同样成了身旁成心向申请喷鼻港身份伴侣们的咨询师，手把手教会了十几个伴侣申请喷鼻港人材入境打算。在和伴侣谈论喷鼻港身份之余，不免触及抵家庭财政计划、将来后代教育放置，刘菲的港险营业便从这里展开起来。　　一个工作日的上午，刘菲带着记者，来到了公司位于尖沙咀海港城港威年夜厦的投保办事中间。办事中间有一间占满半层楼的环形会议室，几十台圆桌交织安插，被称为“百万圆桌会议室”。记者来到这里时，会议室接近维多利亚港的圆桌已被占满，人们在轻声扳谈，办事员奉上咖啡。宾客中，有为儿女教育策划的中年怙恃，为宝宝遴选医疗保险的新手妈妈，有人打飞的过来，有人乘坐高铁，背着年夜包小包来到这里逗留半晌。　　上午11：30许，会议室迎来了人流岑岭，年夜厅圆桌被占满，办事员最先提示预约时候到了的代办署理人加速速度。很多人恰是在这类来也仓促、去也仓促的节拍里，完成了签单。　　固然喷鼻港保监局提示，赴港投保应当从产物的推介、内容讲授、风险评估、签单等全进程都在喷鼻港完成，须由喷鼻港持牌的中介人士供给办事，但在凡是环境下，客户来寸土寸金的尖沙咀，不雅海景、喝咖啡之时，已是签单的最后一步了。　　张佳是一名保险行业猎头。曩昔一年，他接到很多喷鼻港保险机构的需求，帮后者在内地寻觅保险代办署理人兼职卖港险。他对记者暗示，对合适前提的内地保险代办署理人，会撑持其打点喷鼻港身份，测验及格以后成为正式的港险代办署理人。但年夜大都内地代办署理人只能以“转介人”的体例合作。按照喷鼻港法令要求，“转介人”长短持牌人士，不克不及进行任何港险推介和营销动作。　　喷鼻港保险机构物色内地优异保险代办署理人，是注重其客户资本和办事能力，而按照监管要求，后者不得在内地对港险做任何情势的保举，这明显不实际。事实上，年夜大都内地客户都是选定了投保方案后才会解缆赴港。　　喷鼻港保险佣金与内地保险业比拟，优势尽显。跟着内地保险行业奉行“报行合一”，一些寿险产物的佣金年夜幅降落。而在喷鼻港，保险代办署理人发卖持久寿险的佣金在30%摆布；保险掮客发卖持久险的佣金更可到达60%~70%。诱惑之下，一些内地代办署理人最先开辟内地客户的港险需求，成为“转介人”。　　港险新权势　　最近几年取得喷鼻港高才、优才身份的内地人群，是鞭策这波港险增加的“新权势”。　　2023年，喷鼻港当局调剂人材引进政策。按照喷鼻港入境处数据，2023年收到跨越22.4万宗各项人材入境打算的申请，是2022年申请数量4倍摆布；约13.5万宗获准来港，同比2022年获批上升255%。　　像刘菲如许的新喷鼻港人，取得身份以后亟需要找一份工作，以包管将来的续签。按照喷鼻港统计署数据，喷鼻港金融及保险的月收入中位数为3.5万港元，高于全港月收入中位数2.1万港元。金融及保险业的赚钱能力对新喷鼻港人颇具吸引力；而对喷鼻港保险公司而言，新喷鼻港人则可带来内地客户资本。因而，高才优才们和喷鼻港保险公司完成了“双向奔赴”。　　固然偶然听闻同业签年夜单，但刘菲并未感触感染到“泼天的富贵”。在她看来，喷鼻港的保险系统十分复杂，储蓄年金保险、投连险、医疗险等分歧类型的产物，需要经由过程分歧的资历测验取得展业派司，进修强度很是年夜，港险发卖的工作其实不轻松。“做港险月入百万只存在传说中，用来鼓励大师心怀但愿、奋力工作。”　　数据显示，2023年喷鼻港市场共有百万圆桌会员（MDRT，以尺度保费到达必然尺度为入会资历）6467人，首要散布在盟国、保诚几家公司。比拟11.6万的持牌人数，MDRT会员只是行业内5%的存在。　　曩昔一年，刘菲身旁熬过了疫情的老保险代办署理人也许迎来了开单的旺季，但像她如许的新保险代办署理人，在这条路上能对峙多久还要打问号。和内地一样，喷鼻港保险代办署理人的流掉率极高，稀有据显示，行业一年内保存率大要只有30%。　　抓与躲　　近期，喷鼻港保监局与廉政公署初次结合步履，将监管的雷霆之势指向了内地客买港险过程当中的非持牌功课、高佣金等行动。　　4月10日及11日，喷鼻港保监局和廉政公署人员持续两日到四个地方履行搜寻令，包罗搜寻一间持牌保险掮客公司及一间转介人公司的办公室，终究逮捕了一位小我掮客及一位介绍人，指控他们涉嫌无牌发卖和串谋贪污贿赂。　　“港府抓人”事务，令潜行多年的港险转介模式遭到公然的冲击。记者从喷鼻港保监局领会到，喷鼻港保监局是在审查工作中接获的谍报，在乔装客户的步履中发现了上述不法经营勾当。　　早在2023年11月，喷鼻港保监局便向业界发出通函，正告从业人员遵照持牌展业的划定，不允许持牌保险中介人违反其作为持牌人士的责任，即依靠或放置非持牌人士代其进行受规管的勾当（如在内地营销推介喷鼻港保险）。正告固然发出，不法展业仍然冠冕堂皇地产生，因而呈现了4月暗访、抓人的一幕。　　在喷鼻港，非持牌展业是一项重罪。喷鼻港保监局新闻讲话人对质券时报记者暗示，任何人若在没有所需派司的环境下进行受规管勾当，即属刑事罪过（除非宽免合用）。此项划定的主要性在于，违背该法令条则的人士可判惩罚款及最多2年的禁锢。　　吴华（假名）是一位喷鼻港保险行业人士，他从别的一个角度向记者论述了抓人事务的布景。　　2023年通关以来，一些喷鼻港保险掮客公司为了获客，与内地转介人合作，由内地转介人在前端营销后，将意向客户带到喷鼻港，再与喷鼻港掮客公司接头、完成签单。因为喷鼻港掮客公司其实不把握客户资本，前期也不介入发卖推介，只是“出单通道”，其所获的佣金绝年夜部门都付出给了转介人。　　“固然签了保单，可是收益都外流了，还滋长了返佣、回扣等陋习，引发部门喷鼻港保险持牌人士的愤慨。有人投诉至行业协会、保监局，最后激发了监管法律行动。”吴华说，在喷鼻港，返佣被视为有损公允、粉碎市场法则的行动，不返佣是从业者配合遵照的底线。而在内地，一些从业人员素有返佣的习惯，行业屡禁不止。假如任由这类趋向成长，必将将对喷鼻港过往的传统组成挑战，这也是喷鼻港保险从业者所不克不及容忍的。　　喷鼻港保监局认为，当不受监管、没有记实的回扣被纯洁地用作发卖过程当中的诱因时，客户可能会被分离留意力，不克不及细心斟酌所采办的保单是不是合适本身的小我环境。是以，这类回扣会成为不妥发卖的东西，并可能为保单持有人带来不良后果。另外，不受监管的回扣还会在客户之间造成区分看待。　　喷鼻港保监局提示，保险公司有责任确保持久保险产物的酬劳架构不会发生“不妥诱因”，从而引致中介人进行不妥发卖及过度朝上进步的发卖。没有记实的回扣、比例异乎平常的转介费，都在事实上鼓动勉励了无牌发卖的行动。　　港府的行动，对一些为寻求事迹去逼上梁山的喷鼻港保险掮客、保险公司构成了震慑。　　内地监管立场成要害　　保险猎头张佳暗示，在与喷鼻港保险公司的接触中，他感触感染到后者紧密亲密存眷着内地监管部分对跨境投保的立场。内地监管部分对跨境保险最新的一次亮相，很有意味。　　跨境理财通试点扩年夜范围后，跨境保险通的方案被很多业内助士呼吁。本年2月1日，国度金融监管总局答复关于推动“跨境保险通”提案时暗示，该建议与《中华人平易近共和国保险法》的要求存在冲突。港澳的保险监管政策、产物费率、产物发卖等政策与内地存在较年夜差别，假如在不设贸易存在的条件下在内地发卖保险产物，可能晦气于庇护消费者正当权益。“跨境保险通”触及法令律例、金融监管、消费者庇护等多方面身分，现阶段直接展开试点的机会尚不成熟。　　除金融监管总局，外汇治理方面的立场也相当主要。　　因为我国本钱项面前目今的出入并未完全开放，具有分红理财性质的寿险保费出境、理赔款的入境，将遭到外汇治理上的限制。一向以来，内地客户采办港险的资金，凡是以旅游、消费等名义进行换汇，保单额度较年夜的，或是借用亲朋的换汇额度，或找中心人“对倒”，更有人借路地下银号将钱汇出境。总之，内地客采办港险的资金收支境，始终游走在灰色地带。　　对这些风险，喷鼻港保险公司也有所防御。记者拿到一份中国人寿海外公司为内地人士赴港投保所预备的“主要资料声明书”，上面临相干风险做了提醒：　　“本保单在喷鼻港承保，如内地相干律例及政策往后改变，可能为旁边带来不成预感的风险（例如外汇政策改变令旁边没法缴付保费以致保单掉效等）。”　　“因应喷鼻港法令及保险公司的核保等要求，保险公司有责任及需要对保单的资金来历进行核实，包罗在需要时或较高风险的环境下要求投保人供给正当资金来历证实，和与保单保额相匹配的正当收入证实。便可疑个案或因应喷鼻港法律机构的要求，保险公司可在毋须获得保单持有人的赞成下，向有关机构转交相干资料。”　　港险盛宴走向何方？　　光阴流转到2016年，喷鼻港保险的上一轮盛宴中，内地访客为喷鼻港进献了跨越720亿港元的人寿保单。跟着外管局对内地客银联刷卡采办喷鼻港保险做出单次5000美元的限制，内地客户采办喷鼻港保险的总保费呈现年夜幅回落。　　本轮港险热，与2016年有着较着差别。客岁内地客在港投保范围的快速上升，是内地压制了3至4年境外资产设置装备摆设需求的集中释放。　　曩昔3年，内地寿险产物的预定利率从3.5%降落到3%，全能险结算利率离别4%。将来，假如持久利率继续下行，寿险预定利率可能还会下调。而同期，喷鼻港保单因投资策略的自由度高，资金在全球设置装备摆设而遭到推重。　　另外，喷鼻港保险设计矫捷，好比最高可以用9种货泉计价，保单可以拆分，受保人可无穷次更改，知足了一些高净值人群对资产计划的需求。　　这一轮港险高潮，产物的成交偏好也呈现较着转变。2019年，内地客户赴港采办的产物中，重疾险占比达57%，毕生寿险占34%，医疗险占比3%。但疫情后，重疾险占比一路下滑，毕生寿险由于储蓄和分红功能遭到青睐，2023年的占比到达了55%，代替了重疾险“顶流”的位置。　　对照近十年港险盛宴的特点，不难看出，内地客被喷鼻港保险吸引，年夜多源于对港险高收益的认知。喷鼻港保单真的能做到宣扬中的年收益6%~7%吗？记者发现，很多人疏忽了实现高收益是有条件的，并且高收益其实不包管。　　喷鼻港分红险的收益分为包管部门和非包管部门，非包管部门有低、中、高三档收益。以喷鼻港保诚本年热销的隽富多元货泉为例，依照中档收益计较，投保人持有保单第10年底时，内部收益率为2.6%；持有至第15年底时，内部收益率上升至4.65%；持有至第20年底时，内部收益率上升至5.59%。也就是说，很多喷鼻港保险宣扬6%~7%的年化收益率，是成立在持有保单20年以上的条件下。而当一项投资放在20年的时候框架下，其面临的利率风险、汇率风险和市场风险，与短时间投资决议计划比拟，不成同日而语。　　分红险取得高收益的另外一个条件是，保单的分红能100%告竣。喷鼻港监管要求保险公司每一年强迫表露分红险的分红告竣率，给了外部察看和监视喷鼻港保险分红的窗口。记者查阅了一些知名保险公司的产物系列曩昔10年的分红实现率，年夜致散布在30%~120%之间，且跟着市场波动。可见，喷鼻港保险正如其合同中所言，分红险的非包管部门不包管、且确有浮动，采办者应有充实的心理预备。这些奉告事项，是官方对喷鼻港保险的“祛魅”，可是在发卖中却经常被轻忽。　　固然喷鼻港保险可投资全球，可是也要面临全球金融市场的重年夜不肯定性和挑战，持久看，逾额收益与所承当的风险成正比，保险公司年夜多采纳分离、平衡的投资策略，其实不寻求所谓的“较着跑赢年夜势”。例如，喷鼻港保诚2023年年报显示，其资产治理公司瀚亚在曩昔1年唯一44%的治理基金投资表示优于各自基准，该比例在2022年为59%，假如回溯过往3年，这一比例为50%。　　本年一季度，内地访客进献新单保费156亿港元，占喷鼻港小我营业新单保费的24%，在2023年第四时度，这一占比为35.3%。其实，2023年上半年内地访客投保范围激增以后，在三四时度已有所回落。　　多位保险业内助士暗示，港险市场热度的延续性遭到多种身分的影响，包罗表里部经济情况、政策转变等。在内地访客积存的需求集中释放后，若无重年夜政策变更，港险市场热度将趋于不变。　　喷鼻港保监局行政总监张云正不久前暗示，将来内地客户每一年新造保单范围估计会保持在400亿到500亿港元程度。。

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