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多银行房贷可先息后本 月供本金低至1元！存量房贷降息空间不大

　　房贷月供可以先不还本金，或本金只还1元？近期，在社交平台上，多家银行存量房贷可申请“先息后本”激发热议。有网友称，已成功申请了扶植银行的“先息后本”，而且最低月供可至1元钱。　　据贝壳记者领会，最近几年来，包罗建行、兴业银行在内的多家银行均推出了针对有存量房贷还款的“先息后本”营业。但分歧地域、分歧天资的客户终究申请的成果也有所分歧。　　“固然这类营业已展开了两三年，但对部门银行客户来讲，此刻的需求更强烈。”招联首席研究员董希淼暗示，这类营业对银行而言，经由过程住房信贷产物立异，供给差别化、人道化的办事，知足分歧的告贷人的实际需要，有助于晋升产物的竞争力，进而削减提早还款压力，扩年夜市场份额，连结住房贷款营业安稳成长。　　月供本金可0元起“先息后本”刻日可达2-3年　　“建行可以选择2年的时候内，月供只还本金1元。”近期，家住河南的赵露（假名）告知贝壳财经记者，她的房贷还有20年才到期，假如选择了先息后本，就能够有2年时候的月供只还利钱，相当于削减了快要一半的还款压力。　　据她供给的还款信息，在建行App中可以直接下降房贷月供。此中，了偿本金可低至1元，下降期数可至24期。而未还本金后期还款体例则只能选择“在残剩刻日每个月分期摊还。　　建行还在App相干页面中提醒，延期的本金正常计息。这也是赵露踌躇是不是真的要申请“先息后本”的缘由。在她看来，申请下来固然可以在2年内削减还款压力，但后续18年每月还款的金额也就相对增多，房贷应还款的总利钱也将有所增多。　　不外，广州地域一建行客户司理告知贝壳财经记者，今朝该功能并不是在全国规模内推行，在其地点地今朝暂不克不及申请相干营业。　　据贝壳财经记者领会，兴业银行推出的“随薪供”亦是针对存量房贷客户推出先息后本的还贷体例。该产物只还利钱，暂缓偿还贷款本金的阶段最长为3年，客户可按照需要选择6个月、12个月、18个月、24个月、30个月、36个月。但该刻日不得跨越贷款残剩刻日的1/2。　　不外，兴业银行指出，“随薪供”合用于已正常还款12个月及以上、采取按月还本付息体例且信誉表示杰出的小我一手住房贷款或小我二手住房贷款客户。而该项营业早在2022年摆布就已推出，并不是近期推出的新营业。　　房贷“奇招”可短时间减负阐发：购房者切勿盲目申请　　“这些银行推出先息后本的还款体例，与此前安然银行的 ‘气球贷’有异曲同工之用。”董希淼暗示，都是针对房贷客户的还款体例做出优化。不过“气球贷”针对的是新增房贷，而上述先息后本则首要针对的是存量房贷。　　此前，安然银行曾在官方公家号上推出了多种房贷还款体例，此中不但包罗了“前三年内按月付息、无需了偿本金，在残剩贷款刻日按月等额本息还款”的先息后本的还款体例，但这仅在部门地域开通。同时，还包罗了“气球贷”，即告贷人按商定的总期数（固定20年）计较每期月供，在贷款刻日内分期偿还贷款本息，最后一期一次性了偿残剩本金。但贝壳财经记者发现，在“气球贷”激发争议后，这条推文已被删除。　　在董希淼看来，这些矫捷的还款体例，首要针对两类人群：一是短时间内收入有所降落、还贷压力较年夜的新市平易近；二是工作时候不长、但将来收入有望增添的年青人。较低的前期还款压力、矫捷的还款体例，将可以或许帮忙他们减缓短时间还款压力，在更长周期内均衡好收入和支出。　　易居研究院研究总监严跃进亦认为，“随薪供”等针对存量房贷的先息后本的还款模式，是基于比来几年还贷压力增年夜的新环境而推出，赐与存量房贷客户的一种减负做法。　　据严跃进测算，依照今朝的月供环境，近似模式下，最少可以削减1/3或1/2的月供压力，具有较好的减负缓和冲效应。不外，前期本金还得少，意味着后期利钱会增添。是以申请人需要更好规画存量房贷减负本钱。　　董希淼亦提醒，告贷人应基于小我和家庭需求，公道评估还款能力，理性申请小我住房贷款，选择合适本身的还款体例，不成由于前期还款压力较小而随便申请、盲目假贷。　　另外，上海金融与成长尝试室主任曾刚认为，在实践过程当中，分歧按揭客户都存在一些差别化的需求。银行推出这些差别化的产物来知足客户需求，是银行在办事客户方面的前进，这也有助于晋升产物的竞争力。　　存量房贷降息呼声复兴估计集体调降空间不年夜　　跟着央行“517”房贷新政的延续落地，多地已打消了新增首套房和二套房的贷款利率下限。此中，部门地域履行的首套房贷利率已降至3.15%。这意味着存量房贷利率与新增房贷利率之差再度被拉年夜，是以近期针对存量房贷降息的呼声复兴。　　不外，多地的银行工作人员告知贝壳财经记者，今朝暂未接到调降存量房贷的通知。如深圳地域某国有年夜行的信贷人员告知贝壳财经记者，今朝已下调了新增房贷的利率和首付比例，但存量房贷并未进行调剂。　　还有银行业内助士告知贝壳财经记者，当前新增房贷利率下调后，银行存量房贷早偿压力不小。但从银行角度来讲，客岁9月银行已集体下调了存量房贷利率的加点部门，若再度下调将让银行延续收窄的净息差落井下石，是以估计下调空间其实不年夜。　　本年以来，银行净息差收窄趋向仍在延续。按照国度金融监视治理总局近期发布的最新数据显示，本年一季度，贸易银行净息差为1.54%，较2023年四时度的1.69%降落0.15个百分点，初次跌破1.6%关隘。当前银行业净息差程度已到达了汗青低位。　　在这类环境下，多位银行阐发人士暗示，贸易银行继续下降存量房贷利率的动力不足，如斯前集体调降房贷利率加点部门的空间不年夜。　　不外，将来房贷利率有望追随5年期以上贷款市场报价利率（LPR）而降落。存量房贷客户将在合同商定的“从头订价日”时按照最新5年期以上LPR品种从头订价。而本年1月份，5年期以上LPR利率超预期年夜幅降落了25个基点。　　另外，董希淼指出，从近期金融数据看，居平易近部分有用融资需求不足是凸起问题。下一步，应加速落实并继续采纳果断有力的办法，不变居平易近住房消费预期，增进房地产市场尽快回到安稳成长的轨道上来。住房信贷政策方面，应指导贸易银行恰当下降存量二套房贷利率。　　新京报贝壳财经记者 姜樊 编纂 陈莉 校订 柳宝庆。

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