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民营银行十年：分化加剧、“输血”压力待解

　　在分化加重的布景下，范围缩水、营业增加放缓、本钱足够率承压等照旧是部门平易近营银行的待解问题　　文|严沁雯 张颖馨　　编纂|胡蓉萍 袁满　　自2014年末启动试点以来，以深圳前海微众银行（下称“微众银行”）、浙江网商银行（下称“网商银行”）等五家银行动代表的第一批平易近营银行已走过近十载。　　截至今朝，国内共有19家平易近营银行。除江西裕平易近银行（下称“裕平易近银行”），其余18家平易近营银行均发布2023年的经营数据。裕平易近银行客服向《财经》暗示，待该行年报内部审核流程竣事，后续将依法依规进行表露。　　曩昔一年，银行业整面子临宏不雅情况转变、息差收窄等一系列挑战，平易近营银行范围及事迹遍及实现了必然增加，净息差则逆势走阔。不外，在分化加重的布景下，范围缩水、营业增加放缓、本钱足够率承压等照旧是部门平易近营银行的待解问题。　　跟着“第一个十年”行将落下帷幕，平易近营银行是不是已预备好迎接“第二个十年”？　　差距拉年夜，　　两家资产范围“缩水”　　2023年，平易近营银行资产范围整体连结了增加趋向，范围冲破千亿的平易近营银行扩容至五家，同时两家平易近营银行资产范围有所下滑。年报显示，截至2023年底，18家平易近营银行资产总额达1.94万亿元，较2022年底增添约1825亿元（剔除未表露年报的裕平易近银行）。　　从单家银行的数据转变上看，基于天赋优势分歧等多重身分，平易近营银行头尾分化愈发现显。　　一向占有前二席位的微众银行和网商银行，早已撑起19家平易近营银行总资产的“残山剩水”。2023年，微众银行资产范围冲破5000亿元关隘，同比增加13.02%至5355.79亿元，稳居第一；网商银行资产范围则同比上升2.5%至4521.30亿元，二者差距较2022年进一步拉年夜。　　“季军”由江苏苏商银行（原名“苏宁银行”，下称“苏商银行”）夺得，固然与“冠亚军”比拟存在较年夜差距，不外该行2023年资产范围同比上升11.85%至1166.49亿元，代替武汉众邦银行（下称“众邦银行”，资产范围1144.84亿元）在2022年的第三席位。　　值得一提的是，“千亿梯队”还迎来一位新成员——四川新网银行（下称“新网银行”），该行以1029.34亿元的资产范围跻身前五，较上年同比上升21.36%。　　千亿范围之下的平易近营银行亦产生坐次转变。　　天津金城银行（下称“金城银行”）以734.67亿元的资产范围跨越湖南三湘银行（下称“三湘银行”）和北京中关村银行（下称“中关村银行”），位列第六。威海蓝海银行（下称“蓝海银行”）则以527.68亿元的总资产超出范围“缩水”的吉林亿联银行（下称“亿联银行”），进入前十。　　另外，除还没有发布财报的裕平易近银行，振兴银行和新安银行资产范围尚不足300亿元。此中，2017年开业的新安银行资产范围降至200亿元以下，为192.91亿元，同比下滑8.37%，位列已表露数据的18家平易近营银行末尾。　　部门“增收不增利”，　　多家信誉减值损掉年夜增　　“强者恒强”的定律不但表现在资产范围上，平易近营银行之间的事迹分化态势加重。在此当中，微众银行与其他银行差距较着。来历：《财经》据平易近营银行年报信息清算　　营收方面，18家平易近营银行2023年共实现营收约912亿元，同比增加16%。此中，微众银行以393.61亿元稳居第一，同比增加11.30%；网商银行则为187.43亿元，同比增加19.49%；本年资产范围冲破千亿的新网银行，营收同比增加50.60%至54.89亿元，排在第三。　　净利润方面，18家平易近营银行2023年合计约212.52亿元，同比增加21%。此中，微众银行净利润同比增加21.01%至108.15亿元，占有了18家平易近营银行净利润总和的一半。第二名网商银行则实现净利润约42.03亿元，同比增加18.80%；排在第三的是苏商银行，净利润同比增加4.56%至10.51亿元。来历：《财经》据平易近营银行年报信息清算　　与2022年对照，2023年年夜大都平易近营银行录得营收及净利“双增”。营收方面，同比增速在20%以上的有七家，此中两家增速跨越50%；净利润方面，同比增速在20%以上的有10家，此中两家增速跨越100%。此中，华瑞银行实现扭亏为盈，该行2023年营收同比增添50.76%至14.63%；净利润则由此前吃亏约3.41亿元转为实现0.53亿元的净利润。　　在此以外，两家平易近营银行“增利不增收”。此中，振兴银行实现净利润1.07亿元，同比增加3.34%；营收却同比下滑10.92%至7.45亿元。亿联银行则实现净利润1.4亿元，同比增加约45.83%；营收同比下滑1.66%至10.65亿元。　　同时，还有中关村银行、金城银行、三湘银行和新安银行“增收不增利”。　　净利润同比降幅最年夜的是新安银行，作为18家平易近营银行中资产范围最小的银行，2023年该行净利润为0.44亿元，同比降幅达71.76%；营收则为3.26亿元，同比增幅0.47%。值得一提的是，2023年新安银行在年报中以“营业净收入”的口径替代了2022年年报中的“营业收入”，2022年新安银行年报中，“营业收入”为8.89亿元。　　新安银行在年报中暗示，“受经济下行影响，资产欠债端呈降落趋向，贷款过期率和不良率呈现上升趋向，面对必然的经营压力。”在此布景下，新安银行2023年信誉减值损掉年夜增，由上一年的7091万元上升169.57%至1.91亿元。　　另外一家净利润降幅较年夜的银行是中关村银行，2023年净利润同比下滑30.02%至3.10亿元。该行信誉减值损掉一样在曩昔一年增幅较着，年报显示，2023年中关村银行信誉减值损掉同比增加86.49%至9.94亿元。　　息差逆势走阔，　　但也止升转降　　因为客户定位分歧，持久以来，平易近营银行平均息差程度要高于传统贸易银行。　　在银行业整体净息差收窄的布景下，客岁平易近营银行照旧连结了逆势上涨。按照国度金融监视治理总局（下称“金融监管总局”）发布的数据，截至2023年四时度末，平易近营银行净息差为4.39%，较客岁三季度增加0.18个百分点。而同期间年夜型贸易银行、股分行、城商行的净息差别离为1.62%、1.76%和1.57%，均呈现环比降落。　　以截至2023年底数据来看，净息差最高的是苏商银行，为4.41%，这一净息差较上一年削减0.34个百分点。排在以后的是蓝海银行及中关村银行，净息差别离为4.34%和4.33%，均较2022年有所上升。　　从客岁其他时点来看，部门平易近营银行净息差到达了更高程度。如无锡锡商银行（下称“锡商银行”），截至2023年9月，净息差达6.21%；微众银行动6%（截至2023年6月）；新网银行则为5.2%（截至2023年9月）。　　有银行业人士指出，与传统贸易银行比拟，平易近营银行客群首要为长尾小微客户，贷款利率程度遍及偏高。“平易近营银行的净息差与其营业选择互相关注，为了实现差别化竞争，平易近营银行需要寻觅传统贸易银行没法笼盖的客户，好比下沉市场，晋升了议价空间。”　　不外，在表露了截至2023年底净息差数据的10家平易近营银行中，有九成低于金融监管总局发布的平易近营银行平均净息差（4.39%）。同时，平易近营银行并不是没有息差收窄的压力。在上述10家平易近营银行中，四家平易近营银行净息差呈现下滑。此中，新安银行净息差降至2%以下（1.92%）。　　上海金融与成长尝试室主任曾刚此前接管《财经》采访时指出，平易近营银行净息差看上去很高，但其实背后的隐性费用其实不低。“对全部银行业而言，息差收窄是必定趋向，假如纯洁靠表内纯贷款营业，生怕难以成为将来成长的主流趋向。”　　“我们每一年都在降利率，此刻跨度拉的比力年夜，固然也跟市场竞争有关系。对某些风险较高的客群，鄙人探测试时订价会高一点，可是当客群成熟后，我们就会渐渐往降落。”某平易近营银行高管流露，在监管强调让利的布景下，平易近营银行的资产订价有所降落。　　环境已呈现转变。按照金融监管总局近期发布的数据，本年一季度，贸易银行净息差再探新低，环比2023年四时度下行15个基点至1.54%。平易近营银行未能“幸免”，由客岁四时度的4.39%降至4.32%。不外，与其他类型贸易银行对照，这一数据仍处在较高程度。　　存贷两头压力仍存　　净息差以外，平易近营银行存贷范围的转变亦受市场存眷。　　回首汗青，平易近营银行曾历过营业敏捷扩大的阶段。不外自2021年以后，受互联网存贷营业收紧等多重身分影响，最近几年来平易近营银行存贷两头范围增速趋于放缓，“增速过百”早已成为汗青。　　贷款范围方面，截至2023年底，18家平易近营银行中有六家同比增幅在20%以上，梅州客商银行（下称“客商银行”）增速最年夜，同比增加51.90%至211.01亿元。不外，五家平易近营银行增速在10%以下。此中，亿联银行成为独一一家贷款范围负增加的银行，由2022年的374.59亿元同比下滑10.30%至336.02亿元。来历：《财经》按照平易近营银行2023年年报数据清算　　值得留意的是，对照年夜中型银行，平易近营银行办事的客群相对下沉。但陪伴最近几年来国有年夜行、处所中小银行等加快下沉市场结构，平易近营银行的竞争压力进一步加年夜。　　以消费贷为例，2023年以来，多祖传统贸易银行插手了“内卷年夜战”，部门银行给出的利率已低至“2字头”。这一势头在本年并未消退，《财经》留意到，近日某股分行上海分行推出的消费贷利率已低至2.95%。　　与此同时，本年4月，据多家媒体报导，金融监管总局发布《关于进一步规范股分制银行等三类银行互联网贷款营业的通知》，明白要求股分制银行、城商行、平易近营银行应谨慎设定互联网贷款营业总范围与布局散布等指标，避免过度依靠单一种别的互联网贷款营业或单一合作机构。　　“履历了快速增加，互联网贷款要由寻求范围改变为寻求质量。”一位业内助士指出，部门平易近营银行对合作机构获客引流过度依靠，过度寻求短时间收益增加，背后存在风险。　　相较于贷款端，对折平易近营银行面对更年夜的揽储压力。据统计，18家平易近营银行中，有9家存款范围增速低于贷款余额。来历：《财经》按照平易近营银行2023年年报数据清算　　18家平易近营银行中，五家存款范围增速在20%以上。增速最年夜的是华通银行，2023年该行存款范围同比增加40.33%至252.42亿元。四家平易近营银行存款范围增速在10%以下，新安银行“垫底”，较2022年同比增加1.37%至126.90%。　　值得一提的是，平易近营银行一度以超出跨越传统贸易银行的存款利率吸引客户存眷。但在利率下行的布景下，已有多家平易近营银行跟进发布下调存款利率通知布告。在多位业内助士看来，在资产端价钱没法上升的环境下，“高息揽储”的策略不成延续。　　不外从近期部门平易近营银行的发卖勾当来看，揽储压力照旧存在。东北地域一家平易近营银行客服便暗示，在近期采办该行一款存款产物，即可取得约1.8%的补助利率，综合年化可达3.5%。　　对折不良率抬升，　　有银行拨备率降落超450%　　资产质量方面，客岁大都平易近营银行连结了较为稳健的程度。金融监管总局发布的数据显示，截至2023年四时度末，平易近营银行不良贷款率为1.55%。这一程度高于国有年夜行及股分制银行（均为1.26%），低于城、农商行（别离为1.75%、3.34%）。　　具体来看，除去统计口径为过期30天以上的网商银行（不良贷款率2.28%，若按过期60天口径计较为1.87%），其余17家平易近营银行均未跨越2%。来历：《财经》按照平易近营银行2023年年报数据清算　　与2022年对照，18家平易近营银行中共有七家平易近营银行不良贷款率降落，两家持平，而残剩的对折平易近营银行的不良贷款率有所上升。此中，网商银行、众邦银行、三湘银行不良率排名靠前，均在1.7%以上。网商银行过期30天口径下的不良贷款率较年头上升了0.34个百分点；众邦银行和三湘银行则别离增添了0.26个百分点和0.22个百分点。　　与此同时，本年以来平易近营银行平均不良贷款率亦呈现上升。据金融监管总局数据，本年一季度末，平易近营银行不良贷款率1.72%，较2023年四时度增添0.17个百分点。　　“整体年夜情况承压布景下，从各项表示来看小微企业的压力也会相对较年夜。”微众银行科创金融部总司理助理梁焕告知《财经》，相较于年夜企业，办事小微企业对风控能力提出了更高要求，微众的数字化风控即是比力焦点的能力。据悉，微众银行修建了环绕企业与企业主的双维度全流程数字化风控系统。行将企业主小我的信誉数据和企业的经营数据合二为一，贷前授信评估系统中，既有基于企业主小我的信誉评估维度，也有可用于评估企业信誉偿债能力的第三方具有公信力的数据。　　中关村银行董事长郭洪在年报致辞中提到，2023年该行不竭丰硕催收手段，经由过程诉前保全、调整履行、本异地诉讼、拜托清收和资产让渡等体例，全年不良回款累计跨越8000万元。　　为提防不良资产风险，拨备笼盖率可视作银行的“平安垫”。在17家发布数据的平易近营银行中，八家加年夜了拨备笼盖率。此中，锡商银行晋升幅度最年夜，较上年增添109.99个百分点，到达419.91%，位列平易近营银行拨备笼盖率第一。　　与此同时，个体银行呈现了较年夜调剂。在17家发布数据的平易近营银行中，九家有所降落。幅度最年夜的是温州平易近商银行，由2022年的749.59%降至2023年的290.93%。客商银行亦有较着降落，2023年拨备笼盖率降落241.80个百分点至302.46%。来历：《财经》按照平易近营银行2023年年报数据清算　　本钱足够率低于　　贸易银行平均，　　“输血”压力待解　　在存眷资产质量以外，本钱足够率亦是银行抗风险能力的表现。　　国度金融监管治理总局表露数据显示，2023年底，贸易银行本钱足够率为15.06%，而平易近营银行则为12.32%，较着低于前者。　　从客岁的数据来看，18家平易近营银行中，大都平易近营银行本钱足够率位于10%-13%区间，超对折低于平易近营银行平均程度，12家平易近营银行本钱足够率呈现分歧水平下滑。　　新安银行本钱足够率最高，为23.87%，但较客岁下滑0.42个百分点。本钱足够率最低的是众邦银行，为10.67%，亦有所下滑。值得一提的是，2024年1月实施的《贸易银行本钱治理法子》中划定，贸易银行本钱足够率不得低于8%。来历：《财经》据平易近营银行年报信息清算　　相较于其他贸易银行，平易近营银行的本钱弥补渠道较窄。部门平易近营银行固然有实力壮大的股东支持，但受限于单一股东持股比例上限为30%的要求，平易近营银行本钱弥补承压。　　本年全国“两会”时代，华瑞银行股东之一上海均瑶（团体）有限公司的董事长王均金曾在提案中建议，进一步撑持平易近营银行多渠道弥补本钱。在风险可控的条件下，建议监管部分调剂优化平易近营银行股东准入尺度，在连结平易近营控股的条件下，放宽股权5%以下的股东天资，摸索以平易近营本钱控股，多元化、市场化、专业化本钱合作介入的股权布局，进一步优化公司治理。　　6月6日，金融监管总局股分城商司党支部在颁发的文章《奋力谱写股分制银行、城商行和平易近营银行监督工作新篇章》中提到，聚焦银行净息差降落对内源性本钱弥补能力酿成的影响展开当真调研，积极研究弥补本钱的可行办法，加强本钱对风险的抵补能力。　　（练习生刘琪对此文亦有进献；作者为《财经》记者）。

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